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论我国消费金融公司发展的困境

作者:完美论文网  来源:www.wmlunwen.com  发布时间:2020/1/17 10:10:02  

摘要:目前,我国的市场经济正在向以消费为主线的经济模式转变。消费金融公司作为当前社会中一种创新的金融体制类型,发展空间很大,促进经济发展的作用明显。消费金融公司作为我国社会市场经济发展的必然趋势,只要我们能够准确把握消费需求,就一定能够帮助其更好更快发展,为我国经济发展贡献更大力量。

关键词:消费金融; 发展困境; 信用体系; 解决策略;

从国际来看,消费金融公司在欧美等发达国家已经具备相对成熟的发展模式,其研究的侧重点主要是对消费金融的机制研究以及内部机理的研究。我国相比其他国家的消费金融发展,相对较晚,发展有待完善。消费金融发展的不够成熟,导致消费金融公司在发展过程当中缺乏足够的理论支持和实践基础。同时,随着当前我国国民经济的不断提升,国民的消费能力日渐增高,这为消费金融公司的发展提供了可靠基础。

一、消费金融公司的相关定义

(一)消费金融的概念

消费金融概念的定义依据是金融活动的状况以及金融发展的基本情况。金融发展及金融活动在不同国家不同地域情况不同,方式也不同,因此,消费金融的概念也不尽相同。通常来说,消费金融的定义范围大致可以分为以下几个方面的内容:一是信贷方面,如按揭消费;二是支付方面,如支票、电子额度以及信用卡等;三是投资方面;四是财产人身保险方面,如各类保险产品、银行储蓄等。此中,消费信贷更加引起人们的重视。消费信贷多数是指通过提供借贷的服务给消费者,以满足消费者的某些消费需要的方式。这一定义也往往被理解为消费金融的定义。

当前,我们理解的消费金融具体上包括了两大块与之相关的内容:一是社会当中的金融机制通过更为安全、简单、便捷的支付方式的建立,为国民消费提供更为简单便捷的消费条件和方式,促进和刺激国民消费;二是以现代化的金融服务的方式出现,通过多样化的信贷手法为国民提供信贷服务,帮助国民便利消费条件,实现预期收入的提前消费,使得消费水平不断提高。

(二)消费金融公司的概念

消费金融公司在国外很多国家已经以一种相对成熟的运行状态呈现出来,甚至在金融行业,消费金融公司与信用卡服务以及各大银行的贷款服务占据了同等重要的地位。同样,消费金融公司因为地域文化、实际经济情况的不同有着不同的定义和特点。例如,对于美国而言,消费金融公司是指能够提供给消费者以房屋抵贷等消费信用的一些公司;而在英国,消费金融公司是指能够提供汽车、房屋等信贷服务的消费信贷的公司。

就我国而言,对于消费金融公司的定义是指能够在我国国境内建设运行的,经过我国银行业的监督管理委员会认证和批准的,以分散和小额为基本理念,为我国国民提供能够用以消费的信贷服务的非银行的金融公司。消费金融公司提供的贷款类型,包括普通用途的个人消费的贷款以及耐用消费品的贷款,等等。自相关政策出台以来,我国积极展开消费金融公司的试点工作,至今已实现了全国范围内的试点运行。

同时,应当注意消费金融公司与小额贷款公司的区别。具体来看,区别主要可以分为以下几个方面:一是监管机构的不同,消费金融公司的监管机构是中国银行监督管理委员会,而小额贷款公司的监管机构是地方金融办;二是服务范围的不同,消费金融公司的信贷服务并不包括车贷以及房贷,而小额贷款公司具有包括此类贷款的多种贷款形式;三是贷款限额的不同,消费金融公司的单笔贷款的限额按照规定,应当在20万元的范围之内,小额贷款公司对贷款限额的要求是不能够超过本公司净额的5%。

二、我国消费金融公司的发展现状简述

我国人民的生活水平随着社会经济的不断发展也得到了很大程度的提高。国民除了必需的衣食住行的消费之外,还衍生了旅游、购车、美容美体、奢侈品消费以及互联网消费等多种多样的消费方式。消费方式的多元化在很大程度刺激了我国人民的消费需求,导致很多家庭出现了与以往不同的收支结构,多数家庭在消费的过程当中往往体现出了一定的超前性。随着互联网金融的进一步扩张和飞快普及,负债消费更加普遍。种种现象表明,国民消费为我国的经济增长做出了很大贡献,也直接为消费金融公司提供了飞速发展的便利条件。同时,消费金融公司在当前也获得了很高的政府扶持力度,参与到消费金融领域的金融机构和团体也越来越多。就目前来看,消费金融公司进行模式划分主要可以划分为以下三种:一是互联网系,如马上消费金融公司;二是银行系,如北银消费金融公司;三是零售系,如苏宁消费金融公司。这三类消费金融公司的运营模式各有其自身特色。消费金融公司未来发展的差异化和特色化也是必然趋势。

三、我国消费金融公司发展的制约因素

(一)融资渠道相对较窄

《消费金融公司试点管理办法》中对消费金融公司的资金获取有明确规定,即其来源可以是向境内的金融机构进行筹借、境内同行业之间的互相拆借、获取批准后的金融债券的发行以及股东及公司的存款等。但是目前来看,资产证券化在我国发展得还不够成熟,要想通过信贷等方式进行融资可行度并不是很高;同行业之间的互相拆借或者是向金融机构筹借无法满足长期的资金周转的问题;通过债券发行进行融资需要较高的成本,同时审批的程序也相对严苛。因此,消费金融公司的融资渠道受到很大制约,实际可行的资金来源并不多。同时,我国居民的理财观念相对传统和保守,超前消费在年轻人中相对流行,老一辈仍然对此抱有质疑态度。这也导致在消费金融公司的运行过程当中,资金流动性不高,公司的经营规模无法进一步扩大。消费金融公司无法获得更好的融资渠道,使得运营资金受限,导致贷款的成本不断提高,降低了消费者的消费需求,也在很大程度上阻滞了消费金融公司的前进步伐。

(二)国民消费习惯保守

虽然超前消费在最近几年更为普及,但是能够接受这一理念的主要是年轻人,同时年轻人对此的消费习惯和能力仍然与欧美地区存在很大的差距。我国国民消费习惯的保守体现在多个方面。一是在我国,多数家庭的理财观念主要是以储蓄作为首要选择,受传统观念影响,多数人不愿意超前消费,支付方式往往是一次性付清或者是即时支付,即便有资金需要也是找身边的亲人朋友解决,为节省利息和避免反复的手续,并不首先考虑贷款。二是当前我国国民的经济能力水平仍然不高,收入相对较低,城乡差距、贫富差距仍然有待缩小,这就导致很多人无法更好地享受超前消费。不够富裕的收入情况无法匹配对应超前消费的偿还能力,这是导致消费金融的发展一直停滞不前的一个原因。三是我国的社会保障制度仍然有待全面完善。当前我国的社会保障主要用于住房、养老以及医疗等方面,在居民的生活水平方面,并没有太多的对应保障措施,直接导致当前市场的消费需求较低,消费金融公司发展受限。

(三)高端金融人才的缺失

目前来看,我国消费金融公司仍然处在其发展的起步阶段,普及程度仍然不够高。因此,大众对于消费金融公司的正规化和专业化缺乏足够的认识,很多人对消费金融行业的认可程度不够。同时,在信息技术飞速发展的今天,消费金融的主要借助媒介是互联网,对于数据应用管理这一方面,我国既缺乏足够成熟的技术,也缺乏消费金融方面的人才。消费金融公司无法及时全面的组建一支能够实现更好的营销、风控以及业务执行的团队,这也是导致整个消费金融各行业发展缓慢的一个原因。

四、相关的出路探究

(一)建立普惠制的金融方式

随着时代的变化,我们不应当只拘束“勤俭持家”的传统观念之中。生活的方式和财产的使用方式更为灵活和自由,按照预期收入理论来说,消费者对于未来的收入预算决定了消费者当下的消费水平,消费金融的目的正在于此。为消费者做提前的消费安排和提前满足消费者的消费需求。帮助消费者能够在个人需求与实际收入的过程当中实现相对平衡。我们不能够被传统观念所束缚,要能够做到与时俱进,进行适度的提前消费,以提高自身的消费水平。在具体的实施上,应当加强消费金融的宣传与普及,帮助我国人民更为清晰的认识消费金融,减缓百姓心中的风险预算,帮助消费者对风险收益进行评估。同时,我们应当在宣传普及的同时,做好消费金融的正确引导,帮助老百姓分清适度消费、超前消费、信用消费以及过度消费之间的关系,使百姓能够依据自身情况和需求进行合理的超前消费。

(二)营销服务体系多元化

消费金融是商业业务的一种体现方式,与传统的商业销售业务相比,其差异是本质性的。因此,消费金融应当有其独有的特色化、多元化的营销服务体系。在互联网飞速发展的今天,应当充分利用好互联网这一有利条件,做好消费金融的多元营销。具体而言,不能够局限于单纯的线上运营或者线下宣传。营销服务体系应当是多元的同时是线上线下结合的。同时,随着智能手机的普及,我们可以通过微信小程序、App等多种形式为用户提供全自助式的服务,帮助消费者在进行信贷的过程当中更为方便快捷,以此来提高消费者的用户体验。

(三)扩宽融资渠道

如上文所述,消费金融公司的融资渠道目前来看还相对较窄。要想扩宽融资渠道,消费金融公司应当另辟蹊径。首先,消费金融公司可以借助货币市场对资金进行筹集,这样做的好处主要是能够降低融资成本,并且相对可行。其次,应当大力推进消费金融的资产证券化,即消费金融公司可以把其本身拥有的贷款债权转让给某一机构,同时此机构对转让债券重组,从而作为有价证券发行,获得融资。融资渠道的扩展能够极大地强化消费金融公司的运营资本,帮助其更好更快运行。

五、结语

目前,我国的市场经济正在向以消费为主线的经济模式转变。消费金融公司作为当前社会中一种创新的金融体制类型,发展空间很大,促进经济发展的作用明显。消费金融公司作为我国社会市场经济发展的必然趋势,只要我们能够准确把握消费需求,就一定能够帮助其更好更快发展,为我国经济发展贡献更大力量。

参考文献

[1] 宁静,薛畅,李一维.我国消费金融公司现状及发展研究[J].财经问题研究,2011(7):46-48.

[2] 冯金辉.中国消费金融公司发展研究[D].兰州:兰州大学,2010.

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