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新冠肺炎疫情下的中小银行风险防范研究

作者:完美论文网  来源:www.wmlunwen.com  发布时间:2020/7/17 11:34:03  

摘要:本文主要从新冠肺炎疫情对宏观经济的影响、新冠肺炎疫情下中小银行风险管控的挑战、中小银行产生风险后的主要影响以及新冠肺炎疫情下中小银行应对风险的政策建议四个方面对新冠肺炎疫情下的中小银行风险防范进行了分析,可以看到新冠肺炎疫情下的中小银行面临的风险有所增加,如果应对不及时,或者应对方法不当,对其经营发展和社会经济环境都会产生不利影响。这些问题需引起各方重视。

关键词:新冠肺炎疫情; 宏观经济; 中小银行; 风险防范; 影响;

一、新冠肺炎疫情对宏观经济的影响

(一)对宏观经济的影响

2003年的SARS疫情,对于社会消费零售总额造成了最为直接的影响,对于投资的影响相对较小。而2019年新冠肺炎疫情期间的宏观经济情况较2003年SARS疫情期间的情况而言,相对更加严峻,主要体现在三个方面:其一,2019年国内消费动力不足,国外经济环境紧张,导致我国GDP迅速下滑;其二,中美之间的贸易战影响较大;其三,新冠肺炎疫情的爆发,直接对我国各个行业产生了深远的影响,其中影响最大的是旅游业、餐饮业以及交通业。

(二)一季度后可能出台的财政、货币政策

首先是财政政策。由于旅游业、交通业受到新冠肺炎的影响较大,因而财政政策会先向这两个行业倾斜,各地政府积极回应民生关切,结合当地实际情况,通过出台各类税费优惠政策、发放消费券等方式,提振地方经济活力。同时,对餐饮、旅游、娱乐、交通运输等行业减免部分政府性资金支出。其次是货币政策。稳健是主基调,同时需要向中小企业倾斜,保持M2增长率维持在10%之内,相关省份陆续出台针对中小企业的息费优惠政策。

二、新冠肺炎疫情下中小银行风险管控的挑战

(一)资产规模增速放缓,规模驱动模式受限

疫情下银行业的经营环境更加严峻,尤其是在近年来我国经济增速不断放缓的情况下,银行业的资产规模增速有了明显的下滑趋势。根据中国银保监会披露的数据,到2020年2月底,全国银行业总资产290.01万亿元,比去年同比增长7.9%,相对来说,处于历年较低,处于历史较低水平。长久以来,中小银行的资产在以较快的速度增长。

但是在2017年金融监管政策发布以后,中小银行受到了较大的冲击。与此同时,一些中小银行占银行业总资产的比例开始逐渐下降。另外,在国内经济增长动力不足、未来监管政策严格的大发展下,中小银行的资产发展若是仍然依靠规模驱动模式,必然会受到较大的负面影响。

(二)资产质量问题凸显,产生大量新增不良

中小银行的主要服务客户为当地民营小微企业,具有较强的区域特性及较高的客户集中度。新冠肺炎疫情下,一部分小微企业的经营不断恶化,银行也会面临较大的信用风险。根据中国银保监会历年披露的数据来看,我国中小银行不良贷款率占商业银行不良贷款率的比例不断上升。

(三)股权结构变动频繁,公司治理水平较低

中小银行主要产生于城乡信用社,与大型银行和股份制商业银行相比,其历史背景和发展过程都比较特殊,其股东涉及范围较广,股权结构错综复杂。之前有专家指出,目前一些中小银行存在诸多问题,如技术不到位、内部管理人员不作为等,这些原因导致银行在防范风险技术上需要进一步加强。

(四)资金补充堪忧,盈利受到冲击

自利率发生市场化以来,银行业的利差水平在国内持续发生变化。相对而言,全国商业银行业的总体利息差比农村商业银行的净息差要低很多,但在短期内,农村商业银行下降幅度较大。由于中小银行的业务范围较大型银行和股份制银行而言相对单一,其银行利润主要来源于存贷款利差,由此导致的净息差变化会进一步降低中小银行的经济利润。除此之外,由于不良资产的暴露,直接导致中小银行资产质量下降,与此同时资产减值力度也在持续增加,这将直接影响到中小银行的经济利润。

(五)流动性风险重视不足,管理体系有待优化

我国中小银行当前面临的一个主要问题是:对于流动性风险管理的重视力度相对不足。其主要表现在:一是部分银行的董事会对于流动性风险管理职责落实的精细化程度不足;二是当前大部分中小银行仍未建立起独立的流动性风险管理部门,专业管理人才数量不足;三是中小银行的资产负债管理相对落后,精细的管理工具并没有运用到位,处理信息工作的能力相对薄弱,对于流动性风险管理无法提供较为科学的数据支撑。

三、中小银行爆发风险的主要影响

新冠肺炎疫情下中小银行爆发风险的主要影响表现在以下四个方面:加大存款流失风险、破坏流动性传导途径、削弱货币政策实施效果以及加速同业市场信用分层,具体如下。

(一)加大存款流失风险

存款稳定性对于中小银行的稳健经营和发展是十分重要的。相对而言,我国大型银行和股份制商业银行具有相对较为稳定的消费族群,这表明:大型银行的存款来源较为稳定。但这种基础的客户群在中小银行中就显得十分薄弱,客户群体受经营地域范围的影响,相对数量较单一,且中小银行所提供的产品服务存在着相对同质化严重的特点,无法在最大程度上满足客户需求,对于客户的吸引力相对较小。新冠肺炎疫情的影响会影响客户存款的稳定性。

(二)破坏流动性传导路径

我国外汇占款规模正在不断下降,央行向商业银行注入流动性的渠道主要是公开市场操作等货币工具。在银行间市场“央行—大型银行—中小银行—非银机构”这一流动性传导路径当中,大型银行发挥着至关重要的决定性作用,而中小银行的位置相对靠后。基于以上传导路径,大型银行对于中小银行因自身运营出现问题产生流动性风险时,本着趋利避害的原则,将会减少甚至停止向中小银行融出资金,流动性传导路径无法顺利传导,将会进一步加大中小银行流动性管理的压力。

(三)削弱货币政策实施效果

在我国金融供给侧结构性改革中,商业银行发挥着至关重要的作用。自2018年以来,中央银行创造并丰富了各种货币工具,通过与银保监会等监管机构共同推动商业银行资本补充工具,为中小银行向实体经济提供金融服务提供了一定的支持。当前,中小银行已经成为小微企业发展的资金主要支持者。如果中小银行的存款规模出现大幅流失,这将导致流动性风险的显著提高,其不良贷款率也会相应增加。由此将降低中小银行释放信贷规模和调配信贷债务和非标准资产结构的意愿,这将影响货币政策的实施效果。

(四)加快银行间市场信贷分层

商业银行等金融机构是我国债券市场相互拆解资金的主要媒介,由于债券市场易出现信用违约,加之一系列严监管政策的出台,以及近年来发生的违规操作所引发的金融风险事件对同业市场的兑付能力会产生连锁影响,长期来看,这将会导致无风险收益率的提高,促进资金配置效率进一步优化,但也会加大中小银行的融资难度,提高其融资成本。

四、新冠肺炎疫情下中小银行应对风险的建议

新冠肺炎疫情对我国中小银行的影响是巨大的。为进一步提高中小银行的风险防控能力,主要可采取以下五个方面的政策措施,分别是:完善中小银行风险管理体系、深化中小银行公司治理改革、构建问题银行处置法律框架、优化问题银行早期风险识别和处置机制以及防范问题银行造成的传染性风险,具体如下。

(一)完善中小银行风险管理体系

银行的经营发展会受到多种因素影响,如:经营战略、公司治理水平、外部环境等。在新冠肺炎疫情这种突发事件造成的外部环境影响下,中小银行必须进一步完善自身风险管理体系,努力提高风险防控水平。主要可从四个方面入手:一是更新全面风险管理理念,将风险管理文化植入到每一名管理人员,增强其风险管理自觉性;二是完善风险偏好政策,有效保障经营发展战略目标的实现,确保风险与收益的最佳匹配;三是加强风险管理基础设施建设,加大人才培养、信息系统开发;四是多渠道补充资本,提高风险的防范水平,确保银行的资本结构能够得以优化。

(二)中小银行公司治理改革优化

我国银行业监管机构已出台《商业银行公司治理指引》等政策,通过研读相关政策可知:公司治理直接影响到中小银行的经营发展,主要包括:一是深化“三会一层”机制建设;二是严格落实董事会定期报告机制及重大事件应对机制;三是确保监事会履行对董事会、经营管理层的监督作用。此外,也要做到股权优化,处理好股权集中和分散的问题,加强对股东行为的监督及风险审查。

(三)构建问题银行处置法律框架

问题银行的解决主要是通过法律框架来完成的:首先是确定问题银行的解决主体。为了快速确定问题银行的处置主体,需要明确各级银行的权限和法律地位,不断提高处置效率。其次是出台专项措施,为处置问题银行提供指导。美国自1933年通过《格拉斯-斯蒂格尔法案》以来,确立了以联邦存款保险公司(FDIC)为主体政府机构的银行存款保险体系。目前,我国的存款保险制度尚处于起步阶段,2015年5月1日,国务院发布的《存款保险条例》开始实施。鉴于我国存款保险制度尚处于初步设立阶段,建议我国应对问题银行的风险处理进行专门立法,为此提供法律依据和基础。最后是对问题银行的处置制定具体的实施细则,实现不同法律法规的整合统一,打消市场疑虑,稳定市场预期。

(四)优化问题银行的早期风险识别和处置机制

以优胜劣汰、整体或部分接管的方式处置有风险的问题银行。一是健全早期风险识别机制。明确分层标准,一旦触发,则及时加以干预,及早遏制风险。美国通过应用CAMELS评级系统,建立对银行的评级制度规定。评分大于等于3以上的银行则会被划分到问题银行名单当中,实现对银行的全面监督、银行的书面警告,甚至是停业处理。因此,我国相关监管部门也应对问题银行进行分类。一旦发现某家银行有成为问题银行的倾向,就应该及时防范和处理风险。二是对问题银行的处置方案不断进行完善,压力测试分析也要不断加强。在美国,主要的方法是要求大型金融机构指定“生前遗嘱”,即“恢复和处置计划”,这种做法有助于金融机构提前对于潜在的风险制定相关的解决处理预案。因此,我国也可以借鉴这一做法,并加强对问题银行的风险预案和管理。三是设计差异化处理手段,对规模较大、分支机构较多、客户群体较大的中小银行,应给予适度救助,并提供额外的资金支持,帮助它们渡过难关。对于资产规模中等、容易造成区域金融风险的银行,宜采取“收购承建”和“桥银行”的方式。而业务模式单一、资产规模小的银行可以通过“直接补偿”的方式处置。

(五)防范问题银行带来的传染风险

做好风险预案,防止出现传染性风险是十分必要的,应主要从以下方面开展:一是做好信息披露工作,及时对市场参与者提供各种风险预警信息。有关研究表明,客户对办理业务的银行有足够充分的了解,对该银行的负面消息的厌恶度就会不断降低。因此,银行一旦出现风险暴露应及时公开披露相关信息,包括对风险的处置情况,消除信息不对称。二是加强金融市场的舆论引导。监管部门应加强对舆论的监督,媒体单位应加强对虚假信息的辨析,以免对公众造成不良影响,避免潜在风险转化为实质风险,以致风险影响进一步扩大。

五、结语

本文主要从新冠肺炎疫情对宏观经济的影响、新冠肺炎疫情下中小银行风险管控的挑战、中小银行产生风险后的主要影响以及新冠肺炎疫情下中小银行应对风险的政策建议四个方面对新冠肺炎疫情下的中小银行风险防范进行了分析,可以看到新冠肺炎疫情下的中小银行面临的风险有所增加,如果应对不及时,或者应对方法不当,对其经营发展和社会经济环境都会产生不利影响。这些问题需引起各方重视。

参考文献

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