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论互联网金融对商业银行的业务影响

作者:完美论文网  来源:www.wmlunwen.com  发布时间:2020/7/21 9:57:36  

摘要:在互联网金融快速发展的趋势下,商业银行的多类业务都遭受了影响,但这对于商业银行来说只要明确自身的短板,发扬自身的优势,提高与互联网平台的合作,那么也能成为促进商业银行发展的有利条件。

关键词:互联网金融; 商业银行; 业务影响;

一、引言

互联网的普及与应用不仅为人们的社交与生活带来了便利,同时也为人们的金融活动带来了便利,人们可以选择更加方便的方式来进行消费,或参与投资及理财等金融活动,可以说互联网也改变了人们对于金融的认知与观点,以及消费方式。而在这一时代背景下,商业银行业务受到的影响是非常明显的,而为了确保自身的稳定发展,商业银行必须要找准自己的定位,明确自身的优势,发挥优势,通过创新来促进发展,进一步提高品牌意识,才能充分顺应时代的发展。

二、互联网金融对商业银行业务的影响

(一)对存款业务的影响

存款业务是商业银行获取运营资金的主要途径之一,甚至一度影响了银行的运营收入。但自从阿里巴巴公司余额宝等互联网金融体系的形成,银行的存款业务便受到了非常大的影响,余额宝这类互联网金融产品不但能够为受众提供更加便利的转账服务,同时还具有较高的投资回报,因此也受到了广泛的认可与好评。由于余额宝等互联网金融理财产品的不断形成,商业银行的活期存款便逐渐降低,同时这种互联网产品还能够在分流银行存款之后将资金转入到商业银行中,使得银行的负债资本进一步提高。互联网的快速发展使得互联网用户也越来越多,据统计在2018年年底,互联网用户已经占据8.29亿之多,而其中98%以上的用户为手机用户,15~39岁之间的用户则占60%以上占比,由此可见互联网的普及程度非常高,相应的互联网金融理财产品用户也在不断增多。这对于商业银行来说虽然已经开通了电子银行,为用户资金存取业务给予便利,但仍然无法解决用户更加倾向于高利息互联网金融产品的现状,而且银行也必须要维持存取款服务的设施与人工服务来方便老年用户,对于设备维护来说又是一笔成本投入,在上述种种因素的影响下,商业银行的净利润有着明显降低。

(二)对信贷业务的影响

信贷业务也是影响银行经济效益的一大因素,但在互联网金融进一步发展的现状下,银行业必须要转变信贷模式才能维持自身在信贷市场中的地位。自2013年至今,我国网络信贷平台的发展十分迅速,据统计至2018年年底已经由原本的1058亿增长至12759亿元人民币,发展势态十分迅猛,甚至刚刚起步的几年间增长率一度超越100%。而这一现象的形成主要便是P2P等网贷平台对小微企业的金融产品与业务流程设计,使得信贷业务的门槛大大降低,而且金融服务效率也有了明显提高。网贷平台的发展导致商业银行的信贷业务量在2013年~2016年期间不断减少,直到2016年之后不少网贷平台企业倒闭和政府的整治才有了改善,而在此之后用户们也了解到了网贷的风险。之后商业银行也开始参与P2P业务,利用银行的风险管控优势使得银行的信贷业务获得了更好的发展,但针对个人及小微企业的贷款用途也存在监管不足的问题,使得新增债务无法回收风险。

(三)对理财业务的影响

理财业务是商业银行中具有综合性特征的服务业务,还是由于2013年互联网金融产品的出现,推出了更加多样化的理财产品,使得银行相同类型产品的余额不断缩减。对用户人群来说,购买余额宝这类网络平台的理财产品不单单能获取投资回报,还有各种转账服务,而且单单于门槛而言,商业银行受政策影响,理财产品多数都为长周期产品,而一些短期的理财产品也具有一定门槛才能够申购。互联网金融产品的门槛相对来说更低,所以也能够获得更多的用户人群,这也直接吸引了商业银行的用户人群,商业银行的短期理财产品也被互联网金融产品挤占,利润也受到影响。同时,互联网背景下,人们已经越来越适应和倾向于互联网金融平台,利用互联网金融平台便可以实现线上理财产品的购买,这对于商业银行的理财业务来说影响十分明显。

三、互联网金融下商业银行业务的应对对策

(一)对于存款业务的应对对策

对于商业银行来说,在存款业务方面与互联网金融对比的劣势主要在于利息与流动性上,所以商业银行需要明确自身的短板,发挥自身的优势,补足自己的短板,从而为用户给予更加多样化的服务和更值得选择的理由。第一,需要改善存款利率和周期。一般情况下,商业银行存款业务方面利润的降低与存款利率和周期有着直接性的联系,所以商业银行需要进一步改善管理机制,构建合理的风险管控体系,在确保自身收入稳定的基础上设计最为合理的存款利率以及周期,满足多数用户的要求,找到其中的平衡重心;第二,构建独属的互联网金融平台。通过互联网技术的应用,银行可以建设与自身连通的互联网金融平台,利用自身客户规模的优势,借助互联网金融平台来融合电子商务,进一步开扩基于互联网平台的银行存取款业务通道,基于客户更加灵活和便利的存取款服务。

(二)对于信贷业务的应对对策

由于P2P网络贷款平台为用户提供的高便利高效率性服务,相比之下商业银行的流程与门槛则逐渐成为阻碍自身发展的因素,所以商业银行需要将其作为问题重点进行解决。一方面,需要降低贷款的准入门槛,以往的商业银行门槛设定未能考虑到小微企业的业务需求,只将大中企业作为信贷业务的主要目标,而当下不仅互联网和互联网金融产品在快速发展,更多的小微企业也相继建立,因此商业银行需要抓住这一点,将信贷业务的大门为小微企业开放,从而进一步拓展贷款市场,扩充客户群体结构,也进一步提高信贷业务的多样化水平。除此之外,个人用户也是信贷业务的主要服务人群,商业银行还需要对不同的用户设定不同的征信贷款业务;另一方面,则需要改善金融产品服务。商业银行也需要注重业务和服务的便利性与用户体验,以往单纯的金融产品业务渐渐无法顺应客户要求多样化的发展趋向,所以商业银行始终都需要将客户为重心,以客户的需求为导向,以满足客户需求为目标,才能开发出能够适应更多客户的金融产品。

(三)对于理财业务的应对对策

实际上,商业银行在和互联网金融企业对比之下的劣势在于收益和产品灵活性等方面,因此在理财业务的应对对策方面则需要做到以下几点:第一,实现理财产品的创新。创新是发展的主要动力,传统的商业银行具有非常大的客户人群优势,这也可以成为资深的竞争优势,之后再在收益率和认购起始金额等方面进行改善,对产品实现深度开发与创新,为用户提供更加多样的理财产品,从而再次吸引更多的客户源;第二,构建综合型网络理财平台。实际上互联网金融产品为我们展现的并非是对商业银行带来的负面影响,同时这也是商业银行未来发展的一个启示和机遇,如果商业银行能够利用互联网来建立综合型的网络理财平台,那么凭借自身的优势必然能够取得显著的成效。基于此,商业银行可以选择和金融机构联合的方法,从而建立综合型网络理财平台,面向各个阶层和地区的用户,提供更加多样化的理财产品,从而实现商业银行的多样化发展。

四、结语

在互联网金融快速发展的趋势下,商业银行的多类业务都遭受了影响,但这对于商业银行来说只要明确自身的短板,发扬自身的优势,提高与互联网平台的合作,那么也能成为促进商业银行发展的有利条件。

参考文献

[1] 华炎,郑宇.互联网金融对商业银行的业务影响研究[J].中国集体经济,2019(6):144-146.

[2] 曾倩,周悦,陈慧敏,周万红,邓先雪,廖小凡.互联网金融对商业银行业务影响及对策研究[J].纳税,2019,13(5):229.

[3] 万昕.基于互联网金融对商业银行的业务影响研究[J].中国商论,2019(13):32-33.

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