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基于大数据的住房信贷业务“线上化”实施路径研究

作者:完美论文网  来源:www.wmlunwen.com  发布时间:2020/12/17 15:19:59  

摘要:商业银行借助大数据、远程认证、人脸识别、人工智能、区块链技术等手段,实现全流程、线上化的住房信贷业务服务,能切实满足房贷客户、合作机构、银行管理等多方面的痛点需求,打通住房金融服务链条,具备必要性、可行性。同时,住房信贷业务“线上化”应兼顾创新与合规,提升对客服务水平与加强内部管理机制不可或缺,真正从客户、市场需求出发顺势而为,乘势而上。

关键词:住房信贷; 线上化; 大数据; 金融科技;

个人住房信贷业务是商业银行向广大购房者提供的一项基础金融产品,根据房屋价值为购房者提供金额不同的贷款,提升居民家庭对商品房的购买力,助力百姓安居。在数字时代背景下,传统“房”字号服务正在转型、升级,更加注重线上线下综合服务、效能效率和客户体验。

一、住房信贷业务“线上化”呼之欲出

随着云生活模式、线上消费习惯加速培养,不仅激发了在线生鲜购物、在线教育、在线医疗、在线娱乐等热潮,更多领域的“线上化”进一步普及,线上场景大量出现。过去很难在网上售卖的商品比如房地产,也推出了网上售房的消费场景,作为服务百姓购房安居的基础性金融产品,住房信贷业务“线上化”萌芽初绽。例如,工商银行、建设银行等推出的个人住房贷款线上服务,可以通过微信、电话等方式在线接受业务咨询,扫描微信二维码进入申请页面提交身份证件、收入证明等贷款资料和信息,视频连线在线签约、后续现场资料核验补签合同,并能线上跟进贷款受理进度。再如,贝壳打造买卖签约、房屋评估、贷款申请、面谈面签等一系列线上化的服务模式,与商业银行合作推出二手住房贷款业务云端办理服务。

可以看出,目前的住房信贷业务“线上化”主要是基于业务流程和服务模式的,即变场所现场为网络渠道、变线下办理环节为线上服务流程,多为线上售房交易驱动。随着大数据思维持续深入人心,大数据分析及应用不断普及,实名认证、人脸识别、电子签章、OCR自动识别技术等科技手段的推广,住房信贷业务也将在数字化浪潮中转型发展,基于大数据、互联互通、全流程的住房信贷业务“线上化2.0”是大势所趋。

二、住房信贷业务“线上化”实施路径

据了解,目前住房金融服务还是以线下、现场服务为主渠道,线上办理是作为可选方式,更多是为了满足特定交易主体信贷需求,比如一手房的买房人线上看房下单、二手房的买卖双方不在一个城市需要异地交易等情况,线上房贷还远未达到购房客群普遍认可、应用的发展阶段。

(一)痛点

从购房交易源头来看,VR线上看房是房地产开发企业推出的线上营销方式,由于房产是特殊的大宗交易商品,成交额可达到数百万、上千万,大部分家庭在面对这么重要的消费决策时,往往需要线下看房体验,从VR线上看房直接下单承接的线上房贷需求有限。对于一般线下购房交易,现在的住房信贷业务“线上化1.0”无法满足各方需求。(1)从房企或中介端来看,房企、中介自身的或商业银行提供的单一线上流程不能完全满足需求,如房企想要实时了解贷款的审批进度,就需要房企、银行两方数据交互才能实现。(2)从房贷客户端来看,线上办理流程需要手输姓名、身份证号、房屋套数、婚姻状况、收入水平、购房地址等信息,这与手填贷款申请表等纸质材料相比节省不了多少时间,也不能精简需要提供的证明材料。(3)从银行端来看,客户线上录入的数据质量不能保证,需要银行客户经理进行核对及补充录入;银行对贷款调查能应用到的参考数据有限,一般为内部数据如代发工资、公积金缴存基数等,以此作为评价客户还款能力的依据有效性不足。

(二)实施路径

以商业银行为主导,有效整合个人住房贷款贷前、贷中、贷后各环节线上服务功能点,打造直连B端、对接G端、触达C端的开放性平台。

首先,通过银企直连,打通住房交易与贷款信息交互服务链条。即房地产开发企业或中介机构的销售系统与商业银行的业务系统直连,企业、机构应用销售系统向商业银行推送客户以及贷款信息,银行收到信息后,在业务系统发起贷款相关流程;房地产开发企业或中介机构可以通过销售系统自主查询已推送的客户贷款信息,获悉贷款调查、贷款审批、贷款放款等流程状态,增强企业、机构与银行业务交互度,提升用户体验。

其次,通过政银合作,推进数据联网、信息共享和流程优化。(1)商业银行应积极争取政府大数据管理部门的支持,探索实现与大数据管理部门联网,从而共享公安、民政、房管、银行代发、银行贷款等数据信息。一方面,贷款客户可免于提供户口簿、结婚证、网签备案合同或不动产登记证书等可联网获取的证明材料复印件;另一方面,商业银行可通过留存上述材料影像或信息的方式替代纸质档案,节省管理成本,同时,政府部门数据真实、可信,可提升银行贷款调查效能。(2)商业银行应积极应用地方不动产登记“一网通办”便民服务平台,线上办理不动产登记业务,探索实现不动产登记主管部门系统与银行业务系统直连,优化业务流程。

表1 住房信贷业务传统模式与“线上化”模式比较

最后,依托金融科技,提升商业银行对个人住房贷款客户的线上服务能力。商业银行通过网络银行、手机银行、微信小程序和公众号等渠道已构建起线上服务平台,随着远程身份认证、人脸识别、人工智能、区块链技术等一系列金融科技手段推广应用,对个人住房贷款客户的线上服务水平不断向纵深推进。(1)通过智能识别技术,在银企直连、政银信息共享基础上,实现客户身份证、收入证明等信息的自动抓取,减少贷款客户手输、银行客户经理录入量,提升信息准确率和金融服务效率。(2)优化个人住房贷款预审批和线上审批功能,在获得客户授权的前提下,线上一键查询调取客户征信、反洗钱、司法系统等信息,对是否符合限购限贷条件等进行系统判断,预审批模型处理结果及时返回合作企业、机构和个人客户。(3)探索构建线上视频连线的面谈室,通过视频方式,进行贷款线上面谈、补充提交证明材料等,减少客户可能多次往返银行的路途奔波,缩短贷款办理时间。(4)加强线上贷后服务,向个人客户推送账单、还款提醒,线上办理提前还款等业务(详见表1)。

三、住房信贷业务“线上化”转型应关注的问题

(一)加大金融科技力量投入

商业银行要为客户提供更丰富的线上服务、满足差异化的个人住房贷款服务需求,离不开金融科技赋能,要从人才培养、硬件设施、软件开发等多方面加大对金融科技、数字化金融服务的投入。

以市场和客户需求为导向,建设“金融+科技”的服务体系,不断优化个人信贷业务系统,延伸数字金融、线上服务触角,让更多客户享受足不出户的信贷服务。

(二)加强数据信息安全管理

基于大数据的住房信贷业务“线上化”需要大量的金融数据和非金融数据,必须做好数据安全管理和客户隐私保护。应进一步强化银行数据安全管理机制,经客户授权后依法合规采集必要的信息,管控数据应用范围,实施信息安全风险监测,加强信息安全教育和考核,严防客户信息和数据泄露。

(三)确保符合监管政策要求

通过住房信贷业务“线上化”提高信贷服务质效、提供信贷便利的同时要筑牢信贷安全根基,优化流程的同时严防减流程、逆流程操作,贷前调查、贷款审核、贷款审批等环节严格执行监管部门政策、当地限购限贷政策等,综合运用政务数据、金融数据等核实客户身份、职业、收入等信息,合理判断还款能力,提高银行业务系统机控风险管理水平。

(四)合理做好市场宣传推广

商业银行的“线上化”个人住房贷款服务推广要立足于客户需求和体验,首先,对线上购房客户做好服务邀约和线上房贷需求承接。其次,与房地产开发企业、中介机构等合作单位共同推出线上体验式综合服务。最后,通过手机银行、公众号等广为人知的线上渠道加大宣传力度,提高推广应用效果。

四、结语

商业银行借助大数据、远程认证、人脸识别、人工智能、区块链技术等手段,实现全流程、线上化的住房信贷业务服务,能切实满足房贷客户、合作机构、银行管理等多方面的痛点需求,打通住房金融服务链条,具备必要性、可行性。同时,住房信贷业务“线上化”应兼顾创新与合规,提升对客服务水平与加强内部管理机制不可或缺,真正从客户、市场需求出发顺势而为,乘势而上。

参考文献

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