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互联网金融下农村商业银行发展战略探讨

作者:完美论文网  来源:www.wmlunwen.com  发布时间:2021/1/6 11:07:01  

摘要:在互联网金融快速发展的今天,农村商业银行也要尽快打开自己的互联网金融服务领域,积极推出符合市场需求和用户心理的互联网金融产品,充分利用好大数据技术提高服务的精准性,采用有效举措了解用户需求,不断完善自身的服务体系,早日实现农村商业银行与互联网金融的有机融合、无缝渗透。

关键词:互联网金融; 农村商业银行; 发展战略;

近年来,互联网金融作为一种新型理财形式促使人们的理财观念、理财方式和消费习惯等多个方面都发生了不同程度的变化。基于互联网金融背景,传统的现金支付转变成电子支付,人们甚至习惯了使用电子银行进行汇款、转账等业务;以往的实体购物也转变成网络购物,使人们享受到方便与快捷。传统银行因此而受到较大冲击。农村商业银行的营业网点遍布城乡,为了积极应对这一变化,持续扩大原有客户群体,为新老客户提供更加优质便捷的服务,必须要全面分析自身在互联网金融发展过程中遇到的瓶颈,积极探索传统银行与互联网金融的融合策略,实现二者的优势互补与相互促进,从而维护实现可持续发展。

一、互联网金融概述

(一)互联网金融的概念

互联网金融不仅可以实现实体金融的所有功能,例如投资、存汇、兑现、理财等等,而且可以借助互联网的平台优势和高速发展的信息技术优势,使实体金融的运营模式变得更加完善,服务效率和服务质量实现大幅提升。顾客无需亲临银行网点或柜台,即可在移动终端上自动完成多项金融业务。在享受金融服务的同时,享受到互联网技术所带来的便捷。

(二)互联网金融的功能

在我国,互联网金融虽然起步时间相对较晚,但却呈现出非常惊人的发展速度,其功能应用也已经非常广泛。目前,互联网金融所具有的功能大致可以分为以下几种类型:一是支付功能。互联网金融开辟了一种全新的支付模式,比如,阿里巴巴、腾讯等诸多知名的互联网企业都开创了自己的互联网支付方式。具体而言,互联网支付就是互联网企业在获得中国人民银行允许进行第三方支持的许可之后,客户便可以使用移动终端完成电子支付。近些年来,伴随着电子支付便利性的大幅提升,各大商业银行也开始在互联网电子支付方面有所涉猎。二是P2P网络借贷业务,这项功能在互联网金融中具有较强的代表性。所说的P2P网络借贷,是通过网络平台将借贷人和愿意借贷给他的人联系到一起,使二者之间建立起借贷关系。借贷人不但需要在规定的时间内向愿意借贷的人偿还本金和利息,网络平台还要从中收取一定比例的利息,最终实现三方共赢。三是互联网理财。在传统理财模式下,人们需要亲临实体银行,通过与柜台服务人员进行沟通,现场办理各种手续。在互联网金融模式下,人们足不出户即可购买到保险、黄金等理财产品。不可否认的是,这种理财方式虽然方便快捷,但也存在一定程度的网络信息安全隐患,需要相关人员给予高度关注。四是网络众筹。这种融资方式是筹资者在网络平台上发布筹资信息以及报酬方式,吸引来一批有意向的投资者,募得一定的资金。五是互联网金融门户。人们借助网络平台的搜索功能,了解互联网金融产品的特点,并且进行在线购买,享受到互联网金融的方便和快捷。

(三)互联网金融的优势

互联网金融存在以下几点优势:一是支付方式更加便捷。互联网支付无需使用现金即可完成资金流通,整个支付过程更加便捷高效,降低了现金支付的繁琐程度和不安全性。二是理财产品更加丰富。在当前的互联网金融机构中,存在大量分类明确的理财产品供投资者选择,人们只需要动一动手指,浏览一下金融机构的网页即可进行自主选择。三是投资成本低。由于互联网金融无需向第三方交纳手续费,只需借助事先搭建好的网络平台即可实现金融交易。这样一来,直接降低了交易成本,扩大了投资者的经济收益。四是效率高。在传统金融理财模式下,人们需要亲临实体银行办理各项手续,有时还需要排队等候。而在互联网金融模式下,远程即可完成业务办理,速度极快,用户可以获得良好的体验感,在业务办理效率方面体现出显著优势。

二、农村商业银行所面临的挑战

近些年来,伴随着互联网经济的迅速崛起,越来越多的商业巨头将投资视角转移至互联网金融行领域内。在这种情况下,农村商业银行不论在净利润增长速度上还是资产质量上,均呈现出明显下滑的态势。例如发生于2008年前后的次贷危机,导致世界经济都因此受到巨大冲击,其根源问题就是传统商业银行受到互联网金融的巨大冲击所造成的。我国为了最大限度的弥补这次危机所造成的经济损失,推出了4万亿经济刺激计划,这一举措无疑给我国宏观经济发展注入了一剂强心针。与此同时,农村商业银行在这一经济政策的大力支持下,也迎来了一次非常难得的发展机遇,各项盈利指标均得到明显改善。在随后的几年间,伴随着我国经济局势的日趋平稳,农村商业银行经济利润的快速增长态势有所放缓,各项利润指标也纷纷回落。在2018年底至2019年底这一期间内,我国经济由于同时受到全球贸易壁垒和中美贸易摩擦的双重影响,致使农村商业银行的净利润增长速度降至新低;同时市场经济的低迷程度也不断加大,农村商业银行的盈利情况更加不容乐观。

此外,伴随着互联网金融的快速发展和发展壮大,进一步挤占了传统商业银行的市场生存空间。受此影响,很多上市银行的盈利水平也出现了不同程度的下降。据中国人民银行调查数据显示:2011年,我国上市公司的净利润差值为2.77%,2018年则下降至不足1.95%,直接加重了银行不良资产压力。自从2019年以来,传统商业银行的不良资产就呈现出持续走高的态势,导致银行资金管理工作面临着巨大压力。

三、互联网金融对农村商业银行的影响分析

(一)对银行价值创造构成冲击

伴随互联网金融业务的繁荣发展,给投资者带来了更多种类的金融服务和金融产品。这一发展变化,必然会对农村商业银行的金融业务造成较大冲击。其中,影响最大的当属农村商业银行的价值创造方式。以传统的银行借贷业务为例,其审批程序非常复杂繁琐,业务办理周期较长,互联网金融借贷服务则凭借“审批流程简捷、放贷速度快”这一优势迅速抢占了原本属于银行的中小借贷业务。而且资者所获得的互联网金融服务,无需依赖银行的实体营业网点,只需通过移动终端、通信设备即可享受到资金流通、借贷、理财等一系列金融服务,这又进一步扩大了互联网金融的用户群体。

此外,各大互联网巨头本身就拥有大量的固定用户群,如果从这部分用户群体当中挖掘金融商机,显然可以取得更高的成功率与交易量,而且开发客户的成本也更低。对于互联网金融机构来说,则可以利用大数据技术对用户群进行深度分析,对现有用户进行分类管理,有针对性地向其推送一些金融业务,从而更加精准地开展互联网金融业务宣传推介。

(二)弱化了银行的支付服务功能

农村商业银行业务主要依靠实体营业网点为资金供给双方提供金融服务,当双方出现矛盾纠纷或者信任危机时,主要依靠农村商业银行的自身信誉以及多年以来形成的良好口碑来调节矛盾,化解危机。然而,随着互联网金融的介入,远程服务、电子支付、网络购物、网络保险等服务模式相继出现,使得电子商务实现了快速发展,用户通过支付宝、微信支付等第三方支付平台不仅可以轻松便捷的缴纳水费、电费、电话费等各项生活费用,这些支付平台还可以为用户的消费金额进行提前垫付,这将直接导致农村商业银行支付功能的弱化。

(三)促使客户管理方式发生改变

最近几年来,相继涌现出天猫、京东、拼多多等众多电商平台,为互联网金融服务模式的推广与发展积累了庞大的客户群。首先,这些电商平台可以利用大数据技术对用户群体进行细分,再向其精准推介一些信贷、理财等金融服务。这样一来,将为互联网金融机构开拓新客户、维护老客户提供强有力的数据支撑,使其能够快速抢占市场,实现客户群体的迅速扩张。这对于农村商业银行而言,无疑在维护客户群体方面构成严重冲击,亟需尽快探索新型客户管理方式。其次,伴随着互联网金融的介入,农村商业银行所面临的客户需求也愈加多样化,很多客户对农村商业银行金融服务的期望值越来越高,而且有部分用户因为获取金融服务的渠道较多,理财行为越来越理性,进一步加大了农村商业银行对于客户群体的管理难度。

(四)大数据对金融市场构成影响

伴随着我国互联网金融产业的日渐成熟,传统实体银行的各项金融服务也朝着高度智能化和网络化的方向发展,资金流的数字化程度实现了快速提升。与此同时,传统商业银行以往那种大量金融服务单据和现金流服务模式逐渐被数字化服务凭证所取代。对于农村商业银行而言,这一发展变化不但提高了服务质效,还收获了较高的客户满意度。此外,互联网金融机构可以引入大数据技术对用户群体进行分析,为金融产品研发、推介和创新服务模式提供有效的参考依据。农村商业银行可以学习和借鉴这一做法,引进大数据技术,提高服务的精准性与实用性,从而加快自身金融产品和金融服务的推广速度。

四、互联网金融的农村商业银行发展策略

(一)加快完善社会化金融服务

互联网金融之所以会对农村商业银行价值创造造成一定的冲击,主要是因为其率先利用互联网的传播优势,构建起一个符合用户需求的金融服务体系。针对这一影响,农村商业银行可以通过以下措施予以应对:

首先,提高现有用户的黏性与忠诚度。农村商业银行可以在官方微信公众平台上为顾客提供第一手金融服务资讯,用户不仅可以随时随地利用微信公众平台享受银行账户查阅、转账汇款、借贷还贷、投资理财、生活缴费等多项便捷服务,而且可以在农村商业银行实体网点当中举办一些类似于“扫码有礼”“开卡抢红包”等各种新颖有趣的线上线下活动,以此来提高用户对于银行服务的黏性。从而不断扩大用户基数,为银行各项金融服务推广和新产品上市营销创造有利条件。

其次,在农村商业银行以往的金融服务体系当中,中小微企业的处境较为尴尬,向银行贷款存在较大的难度,导致民间非法借贷情况恣意蔓延,给社会环境的和谐稳定和金融行业发展带来极大的不确定因素。针对这一问题,农村商业银行应在互联网金融改革中,加大中小微企业的扶持力度,尽快为其制定一套完善、简捷、实用的贷款审批流程,切实承担起农村商业银行的社会责任与使命。

最后,农村商业银行还可以面向大学生群体开通校园理财、校园借贷等互联网金融业务,为学生缴纳学杂费、日常消费以及移动支付等方面提供便捷周到的服务。因为大学生群体既对互联网存在较强的依赖性,又是农村商业银行潜在的忠实用户群体,如果能够有效维护这一部分用户,势必会给银行今后的发展带来更大益处。

(二)推出自有移动金融服务

与互联网金融同步发展起来的是网上银行,它将传统的柜台服务模式搬到互联网上,通过数字化技术和互联网平台为客户提供各项金融服务。由于网上银行的此类金融服务模式具有便捷、高效、畅通等优势,因而深受用户喜爱,尤其是受到年轻用户的广泛好评。尽管如此,由于受到各种客观因素的制约,互联网金融目前仍然只能是传统商业银行金融服务的一种补充,其客户群体虽然庞大,却只能处理一些类似于代缴服务、支付中介等基础业务,与完全替代传统商业银行还存在较大的一段差距。鉴于此种情况,农村商业银行要想继续保持自身的行业地位,实现可持续发展,必须致力于推出属于自己的移动金融服务,最大限度地简化业务办理流程,提高金融服务品质,5G网络的应用无疑为其推出移动金融服务提供了绝佳机会。例如,通过启用绑定银行卡的方式,便可以完成在线支付、信用卡还款、生活服务缴费等业务。针对多种支付场景进行应用功能的研发,如客户利用银行专属App便可以在行内完成线上扫码支付;或者开通一码通,通过农村商业银行卡完成在线转账、支付等。如此,通过多种场景的设计,则既可以发挥出农村商业银行的业务专长,又可以借助互联网金融的便利条件,减少不必要的操作环节,提高用户对于农村商业银行的服务满意度与忠诚度,实现自身的良性发展。

(三)创新个人金融管理服务方式

在互联网金融模式下,农村商业银行要想实现自身的长足发展,必须采取科学有效的客户管理措施,与客户建立起和谐稳定的关系。具体可以采用以下几点措施:一是针对同一用户同时拥有多个银行理财账户或多个互联网银行账号这一情况,农村商业银行可以为其提供多个账户同时管理、转账、消费以及理财规划等服务;二是农村商业银行的各个实体网点要承担起开展客户管理、维护客户关系的责任使命。定期面向新老客户开展服务满意度调查,或者制定一些激励措施,鼓励客户针对银行所提供的金融服务提出宝贵意见及建议,全面了解客户需求。在此基础上,对现有工作中的不足之处进行调整与改进,力争最大限度地提高客户满足度与忠诚度。

(四)积极开发小微企业金融服务

农村商业银行应在大数据技术的支持下,全面了解现有用户的收入水平、负债情况、投资能力以及信用程度,以便于在确定贷款额度时,体现出较强的针对性、精准性与风险保障性,达到降低金融风险、保障银行健康发展的目的。同时,根据大数据分析结果,有针对性地向客户推介金融服务项目,以此来保证服务项目或金融产品的推介成功率,为银行业务发展提供可靠保障。

综上所述,在互联网金融快速发展的今天,农村商业银行也要尽快打开自己的互联网金融服务领域,积极推出符合市场需求和用户心理的互联网金融产品,充分利用好大数据技术提高服务的精准性,采用有效举措了解用户需求,不断完善自身的服务体系,早日实现农村商业银行与互联网金融的有机融合、无缝渗透。

参考文献

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