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运用金融科技提升线上业务能力 纾解中小微企业融资难题

作者:完美论文网  来源:www.wmlunwen.com  发布时间:2021/1/6 11:11:23  

摘要:解决中小微企业融资难题是社会发展的需要,更是普惠金融攻克的目标,是值得参与并贡献智慧的重要领域。三大系统的创新不仅开拓了中小微企业的融资道路,更是为普惠金融事业的创新发展贡献了重要力量。2020年是《推进普惠金融发展规划》提出的攻坚时刻,随着数字的日益充裕、技术的快速迭代,金融科技的应用成果将更加丰硕,能力将越发强大。要加强学习,保持不断的探索创新,相信在众多志者的实施努力下,会让更多群体公平享受到金融改革发展的优异成绩,创造更好的科技普惠金融时代。

关键词:中小微企业融资; 金融科技; 风控管理; 线上运营管理;

一、背景

中小微企业融资难始终备受政府及监管部门重视,在国务院金融委召开的2020年首次会议上,依然把其放在首要解决的问题之一[1]。

影响中小微企业融资的难点,在于金融机构的风险偏好、缓释条件、执行标准与服务群体的经营特征、资质规模、业务需求的不符。中小微企业体量庞大、经营变化快、财务制度不规范、信息不完善不透明;金融机构对风险监测不够及时充分、对执行服务供给不足等问题,无法掌握经营风险和履约情况,以高利率覆盖风险引发的高融资成本,影响金融业务的可持续开展[2]。要突破这些阻碍,金融机构需要对中小微企业的融资风控逻辑、业务管理理念进行一场颠覆式的改革,既能降本提效,还能满足用户对产品与服务的新需求。

金融科技的飞速发展被视为当下金融创新提效的新利器[3],其精湛的技术带来融资业务数字化与智能化的升级,可以打通信息对称通道、建设模型智慧分析、升级智能系统运作,提高传统金融的线上化服务能力,拓宽业务的覆盖能力,降本增效。但科技的高专性与快速迭代等特征,也同时带来了一些问题。

本文从金融科技对融资服务的作用与问题入手,说明对集约化利用金融科技解决融资难题、助力中小微金融创新发展的探索情况。

二、金融科技的作用与冲突

金融科技的发展如雨后春笋,新的技术、新的应用层出不穷。大数据和云计算在数字获取、存储、分析、计算上的突破[4,5];人工智能带来分析预测、自动响应、认证识别的能力创新;物联网和支付体系对数字化运输管控及支付的应用等等。这些数字化与智能化的研究成果不但赋予金融丰富的技能,更在多样化的组合创新中带来信息采集效率和广度的提升、风险定价决策的量化能力提升,以及业务运作系统化水平的提升,为融资服务配备了充足的线上化运营能力。

但金融科技作为新兴的综合技术产物,在运用实施中并非易事。技术的高度复杂化,带来较高的应用门槛;高速迭代与较强的专业指向性,以及频繁创新实施的成本问题,为金融的稳定运营、成本控制与兼容服务带来负面的影响。具体体现为以下四点:

第一,有序应用问题。

金融科技的技术种类丰富,性能重叠复杂,操作要求高。要与金融业务融合,首先要处理好技术的合理有序应用问题,才能有效运作发挥价值。

第二,稳定性的问题。

技术的迭代创新速度快,而金融业务追求的流程稳定性较高,这就要处理新技术的涌现和金融业务流程稳定性要求之间的问题。

第三,盈利性的问题。

科技的创新需要高额的投入,而金融业务的持续运营又需要保证盈利的稳定,这就需要处理技术高投入和业务成本控制间的问题。

第四,普适性的问题。

现代技术的研发专攻性强,而金融业务需要适应不同的产品和主体,这就要处理技术专项优势和业务普适之间的问题。

三、金融科技的创新集约运用

为处理好科技与金融的融合矛盾,有效发挥科技对融资服务线上化的运作功能,我们经过多年的理论摸索与实践,逐步找到一条以“系统模式”集约金融科技的使用路径。即通过数据收集、决策和执行三个系统类型,实现技术在信息、风控与运作方面上的合理、有序分布,提升线上化运作能力;通过系统模块组建的实施形式,来协调技术迭代、稳定、兼容、低成本的运作。使金融科技可以在最优的形式下最大发挥功效,大力支持中小微企业融资的创新与进步。

下面我们从传统金融服务的困境、系统介绍、功能优势等方面简要介绍三个系统的建设情况,并说明融资业务在系统中的线上化运作流程。

(一)系统建设介绍

1.多元数据收集系统:

提升线上无缝衔接的高效采集与验证能力。银行等金融机构信贷资金的安全性主要是建立在对企业的各种信息准确而全面分析的基础上[6]。中小微企业经营的不规范导致资料信息的准确度与有效性堪忧,受于竞争的影响对信息透明度、公开性较低。同时由于金融机构采集方式的落后对信息传递存在延迟,影响对经营风险的及时判断,令融资业务的开启变得尤为困难。

多元数据收集系统是一个能够面向多元场景、高效获取多维数据并自动前期处理的数据收集及管理系统。它可以实现对信息的即时自动化采集、自动校验和安全保护,建立对称的信息传输通道。

(1)多维收集。

随着互联网与产业数字化的发展,企业数据渗透范围不断扩大,除了对企业系统数据的直接采集,我们还可以通过授信对象的业务合作方获取丰富的业务执行数据;通过工商、税务、征信等公共渠道了解组织变动、经营状态及融资信息;即通过多维数据间的关联,拓展全新的数据收集范围。同时系统配置开放式数据库、API接口、软件接口、软件机器人采集等信息采集技术,并采用SSL加密与密码算法等加密技术,确保数据在线传输的高效畅通与安全。

(2)模型校验。

对纳入库中的海量数据,系统以人工智能算法和云端处理技术调动逻辑回归模型,对数据进行交叉验证。通过业务、财务、法务之间的关联,征信与流水间的关联,行业趋势的大数据匹配等等,验证数据的有效准确。并采取符合国家及金融行业标准的采集存储设备,保护数据安全。

多元数据收集系统以多渠道、多维度数据来扩充信息采集方式与范围,并通过关联关系来相互佐证、揭示事实,大大降低信息采集难度和造假风险[7],提高操作速度与效率,打开了中小微企业的融资门槛。

2.数据化决策系统:

提升线上量化动态的决策能力。中小微企业特性不一,经营易受环境影响,频繁波动存在较高的潜在风险。而金融机构的风险决策方式单一,下户尽调、人为预测方式的控制形式一方面难以精细化的识别风险特征,另外在效率上也远不能满足变化的需求。

数据化决策系统是一套以数据为核心依据、以模型智能技术为决策能力的风控决策管理系统[8]。它可以依据丰富的数据资源,实现自动化的贷前可靠甄选、贷中安全评估和贷后完善监控的风控决策工作。

(1)自动化决策。

基于多元数据收集系统对数据对称传输通道的打通,我们依据数据挖掘、AI、机器学习、人机互动、云计算等技术,建立以数据驱动的多功能数字化决策模型。首先客户识别模型可以反应用户的经营偏好,识别用户的经营特征。其次结合反欺诈模型,可以辨别基础骗贷、多贷等风险识别。最后带入额度决策模型,将离散数据有序转化为连续、降维的企业经营行为信息,刻画经营活动,再通过转换函数计算价值及还款能力预期,并根据行业数据的稳定性与波动性延展至授信预期时间做出额度的决策判断。

(2)持续性监控。

贷前建立完独立商户征信体系的秒级自动审批模型并完成授信后,系统将对贷中融资需求启动自主极速响应,自动带入模型进行判断,并根据之前的使用反馈不定期调整优化规则,确保合理准确的使用评估。并在用户授信期间至贷后结束,系统将会根据经营信息的不断同步更新,保持模型运作。对行业走向或企业经营出现大幅波动时,敏锐侦测风险及预警,并自动化执行风险交易拦截。

数据化决策系统以数据和科技模型为驱动的自动化风控管理,可以通过实时大数据变量精准及时掌控经营变化,让决策更加客观,监测更加及时,对风险发展更加可控[9,10]。并且在执行上符合中小微的经营与需求特征,是适宜管控中小微融资风险的良好方式。

3.数字业务处理系统:

提升线上高效畅通的落实能力。需求群体多、融资额度小、操作频繁是中小微企业融资业务的主要特征。依照大额面签、线下开户、人工登记等手续操作,严重影响用户对资金的时效需求,令成本无限增加。同时庞大复杂的体系运转对金融机构业务的运营管理也带来一定的挑战。

业务处理系统是一个集合多元技术实现高信息对称、高执行效率的线上操作与管理系统。它可以实现安全、高效、低本、简便的业务流转,以及业务、用户、资金管理的综合功能。

(1)线上化业务受理。

系统为用户提供全生命周期的线上化业务受理服务,特别是法务手续及资金收支两个关键环节。在法务手续落实阶段,系统嵌入人脸识别、数字签名技术,可以进行身份识别的线上化认证,支持电子法律文本的在线秒级签署及网络保管。另外加入区块链及物联网技术,对标的物的运输存储进行全程的动态跟踪与监管,让标的物运的严、算的清、查的明、管的好。在资金管理阶段,随着统一条码、1:N人脸识别等支付技术的升级,系统嵌入第三方的畅通资金支付通道,保障资金的及时供给、回收与安全。同时系统支持灵活结算功能,可以自动化对账、分账、记账及分润管理,为业务运转提供全面的线上化服务支持。

(2)系统化业务管理。

系统为金融机构提供完备的管理功能,以支持业务的有序运营。包括贷款申请管理、授信审批管理、贷后还款管理、抵质押物管理、资金管理、用户管理、系统管理等等。可以很好的监控融资进度、资金流、物流、信息流,提高业务的透明度,降低成本与风险。

数字业务处理系统以前沿技术实现线上化的业务交互操作,对流程进行了提效优化,让融资可以足不出户,既简单又安全,也降低操作与道德风险的发生;同时加强了系统化综合管理功能,让金融业务可视化,更方便的统领全局。

(二)系统业务运作流程

多元数据收集系统、数据化决策系统、以及数字业务处理系统的设计顺序,是吻合业务处理的流程而安排的,具备流畅的线上化运转能力。

首先当获取到客户需求后,根据其经营行业、环境特征、产品要求等判断数据采集范围,包括内部财务、业务数据以及外部行业、征信信息等等。在采集数据得以多方确认后,多元数据收集系统随即搭建线上传输通道,进行数据采集。并对采集的海量数据进行内外部交叉式验证,洗涤数据。直至校验后的数据存档完成,多元数据收集系统的运作流程结束。

其次进入到数据化决策系统。第一系统会完成基础的经营偏好识别、欺诈判断。随后将散乱的数据有序还原为企业经营行为,刻画经营活动,判断企业价值。以此作为依据来客观预测未来授信期间的价值能力并作出决策。之后,针对用户的风险特征,设定适宜可控的产品,匹配有效的风险缓释策略。并在贷款执行中和还款中,循环该套流程,以严密监测全程风险,做好实时拦截。

最后流程进入到数字业务处理系统中。系统提供在线合同签署及线上手续落实等法务环节的线上实施,并通过合作支付通道为用户提供快速的资金支付,完成融资业务中的细节操作。

多元数据收集、数据化决策以及数字业务处理系统对传统金融全生命周期线上化运营能力的提升,打通了融资用户与金融机构信息的及时、准确对称,保证了风控决策与经营变化的实时匹配更新,实现了执行管理的简单高效低本。并且通过对敏捷开发、灰度发布、系统模块化建设的API/SDK等技术的应用,解决了各项技术迭代的替换更新、避免了大规模技术开发产生的巨额费用,同时能够轻松适应不同产品与用户的交替,切实为中小微企业开拓了全新的融资路径。

四、金融科技集约运用的作用

三大系统对金融科技的集约,不但为金融机构的运作管理提效赋能,更在交互协同中为中小微用户带来定制化产品与动态化流程的创新服务形式,高度满足用户需求与体验提升[11]。

它们之间的逻辑运作情况如下图,即多元数据收集系统与数据化决策系统形成产品创新,产品创新与数字业务处理系统结合形成流程创新。

(一)创新产品:实现动态、高效的定制化产品服务

传统的金融产品中,多是金融机构单纯为融资而设定的产品类型。在金融科技的新服务形态下,金融产品成为具有针对性和定制化的服务,能够高度满足用户需求,有效控制风险的发生。

多元数据收集系统与数据化决策系统对风险管理技术的结合创新,提升了对用户需求的精准识别能力,提高了对风险的辨别能力、决策效率以及应对能力,可以满足中小微企业的多样化需求以及动荡的经营风险,可以同时为多用户量身定做符合其风险特征与资金需求的金融产品,提供动态、高效的定制化产品服务。

(二)创新流程:实现高效、高质的系统化执行服务

业务流程是融资推进过程中呈现出的服务内容和方式,是客户参与业务感官的重要过程,同时也是金融业务人员、合作方共同协作的过程。金融科技对线上化流程的再创造,不仅是提效加速操作执行,更是有效控制风险的新路径。

产品创新与数字业务处理系统的结合,形成了完整的线上化融资服务流程。它提高了单一环节的技术操作能力,优化了各环节间的衔接流畅度,可以接应大量繁琐业务;同时提升了对全业务的线上把控能力,在流程安排与处理效率方面为各参与方简化并提效工作内容,带来较高的满意度;并且系统化的操作减少人为参与及主观意识的风险发生,带来整体高效、高质的系统化执行服务。

五、金融科技创新的应用情况

我们携着金融科技创新的线上化融资服务模式,在中小微企业金融市场中实践应用了五年。这期间,我们广泛服务了物流、医药、零售、化工等数十个行业,成功对接了百余家平台,解决了十万余用户的融资需求。系统执行的秒级决策与一小时内的业务执行操作,为用户提供超过数十万笔的执行服务,处理效率高。并且在累计服务的27亿元资产中,不良率可以稳控在1%左右,形成的资产质量较为稳定。

将金融科技集约为三个系统,通过数字与智能化的赋能来提升业务的线上化水平,改善产品与流程服务,是我们参与到金融改革中的新尝试。它平衡了科技与业务的矛盾,提升了科技对金融的渗透水平和金融的运作效率,切实提高了中小微企业金融服务的覆盖率与可得性,为其持续健康发展开辟了一条新的可行路径。

六、结论与展望

金融科技对传统金融服务全面化的线上运作升级,可以改善金融机构对中小微企业信息有效、对称的问题,提高了对融资风险的应对与化解能力,加强了对业务操作的执行与管理能力,稳定了对成本收益的把控能力,实现了金融服务的可持续运营。同时对金融服务灵活度的提升,个性化的需求满足,体验感的升级,都成功促进了中小微企业金融的进步,振兴其发展。

解决中小微企业融资难题是社会发展的需要,更是普惠金融攻克的目标,是值得参与并贡献智慧的重要领域。三大系统的创新不仅开拓了中小微企业的融资道路,更是为普惠金融事业的创新发展贡献了重要力量。2020年是《推进普惠金融发展规划》提出的攻坚时刻,随着数字的日益充裕、技术的快速迭代,金融科技的应用成果将更加丰硕,能力将越发强大。要加强学习,保持不断的探索创新,相信在众多志者的实施努力下,会让更多群体公平享受到金融改革发展的优异成绩,创造更好的科技普惠金融时代。

参考文献

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[2] 程静,胡金林.互联网金融化解中小企业融资难路径探析[J].商业经济研究,2019(01):172-175.

[3] 中国人民银行.金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)[R].2019.

[4] 朱大磊.大数据风控助力普惠金融[J].中国金融,2017(22):56-57.

[5] 葛仁余.大数据风控技术在普惠金融中的探索与实践[J].信息技术与标准化,2019(05):33-36.

[6] 李思思.中小企业融资的信息不对称问题研究[J].时代金融,2017(05):147-148.

[7] 窦文春.做好供应链金融的线上化[N].中国城乡金融报,2019-05-24(A06).

[8] 王海润,赵西满,冯威.构建数据化决策化解中小微企业融资难[J].现代商业,2019(22):143-147.

[9] 黄益平.中国小微企业贷款的数字革命[N].中华工商时报,2020-02-24(003).

[10] 周帅.科学发展小微企业线上融资业务[J].国际金融,2019(05):20-22.

[11] 刘孝成.多方发力纾解中小企业融资难题[N].经济日报,2020-03-31(011).

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