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论推动社区银行持续发展的主要策略

作者:完美论文网  来源:www.wmlunwen.com  发布时间:2021/9/13 11:08:50  

摘要:当前正处在金融改革的关键阶段,社区银行的发展受到越来越多的关注,我国社区银行发展经历了一个重要过程,当前社区银行面临很大的问题,如果这一问题不能被解决,不但会影响商业银行的发展,还会阻碍金融改革的推进。本文主要研究了我国社区银行的概念及发展历程、影响社区银行发展的重要因素,最后探讨了推动社区银行可持续发展的主要策略。想要促进社区银行的进步和发展,必须要从实际情况出发,探索出全新的发展策略,紧跟时代潮流,注重科学技术的应用,为客户提供更加优质的金融服务,满足客户的多样化需求。

关键词:社区银行;探索推进;发展策略;

社区银行最初在美国出现,2017年美国社区银行数目在银行总数占比超过了90%,有很多社区银行生存期限过百年且有持续向好的发展趋势。兴业银行在福州开办的社区银行是我国第一家社区银行,到今已有7年,当时利率市场化发展迅速,为了应对互联网金融的冲击,很多商业银行争相开设社区支行,并把其作为发展的重要依靠,由此开始了对社区银行的探索。虽然具有美好愿景,领导层也在强力推进,但社区银行模式在我国发展却遇到了很多问题,带来的收益也不可观,发展方向仍旧不明确,改革的成效与预期目标相差甚远,短短几年就发生了巨大变化。与开始各大银行争相布局不同,当前对社区银行的探索似乎进入了低谷,新网点数目增长缓慢,银行客流量不足,运营效果不好,很多银行因为收益过低而关闭,引发了大量的质疑声,认为社区银行不适合我国,甚至怀疑社区银行会阻碍金融科技的发展。虽然社区银行发展遇到一系列问题,但决不能忽视社区银行的作用,社区银行为商业银行零售业务的开展提供了全新的机遇,为商业银行的发展做出重大贡献。由此可知,对社区银行进行探索,分析推动社区银行发展的途径具有重大意义,能够为商业银行的发展提供重要参考。

一、社区银行的概念和内涵

社区银行的概念最早出现在美国,是全新的银行类型,具有独立的法人机构,内部组织结构相对简单,主要针对特定区域的客户群体,服务比较便捷,资产轻、成本低、效率高都是其优势。在一定的社区范围内,社区银行就是从市场化原则出发,自助设立并单独运营的,为中小企业和个体客户提供服务的中小型银行[1]。随着我国金融业的发展,社区银行在我国不再陌生,但长期以来,我国社区银行都缺乏清晰的定位,发展形势比较模糊,监督管理部分也没有对社区银行进行分类,或者直接把社区银行和社区支行划等号,使其变为简易型网点。值得注意的是,社区银行的外延应该更为广泛,社区支行只是具体的表现之一,具有较小规模的银行如农村商业银行、农村信用社都需要纳入其中。虽然社区银行的定义比较广泛,但我国社区银行发展过程中,关注点始终聚焦在社区支行上,银行业务的开展也是以社区支行为主体的,直接导致社区银行的发展越走越窄[2]。

社区银行促进了商业银行经营模式的更新,从社区化和服务化的理念出发改善网点布局,增强社区金融服务方式,与传统的综合性银行网点不同,社区银行更小更精,与客户的距离更近,视社区周边的居民与中小企业为目标群体,能够弥补传统银行服务的空白,就像人们家门口中的银行一样。同时,社区支行相对比较简单,网点面积不大,组织结构清晰,内部无柜台,有充足的自助机器,运营成本不高,建设社区支行的成本比较低,配备的员工数量也不多。同时,社区支行里只有行长和业务经理,具有扁平化和高度灵活的特征,银行员工长期在社区,能够与附近居民形成良好互动,更好地挖掘潜在客户,与此同时,为了改善营业气氛,社区银行会为客户提供沙发休息、影音设备以及儿童娱乐设施等,服务时间也没有限制,开展错时服务,为上班族提供了很大的便利。具体实践过程中,从社区终端定位,以满足客户日常需要为目标,主打自助存款与取款、自助开卡、便民缴费、自助转账汇款等业务,有的甚至还会开展快递代收代发等特色业务,定期开展金融活动,为附近居民社交提供场所,成为居民情感连接点[3]。

二、我国社区银行的发展历程

我国对于社区银行的探索起源于2013年社区支行的创建,社区银行在我国起步迅速但又在短时间遇冷。当时普遍存在“网点等于资源”的思维,商业银行为了抢占市场,掀起了一股社区银行创办热潮,其中兴业银行、浦发银行、华夏银行等纷纷效仿,制定了社区银行发展战略,网点数量如雨后春笋般不断增长[4]。在这个过程中,由于缺乏一定的管理规范,经常出现无证经营的情况,导致无序竞争激烈,引起监管层的担忧,在社区银行快速发展之中,银监办着手整顿大量开设社区支行的做法,叫停了自助+咨询的业务模式,要求社区支行必须持牌经营,大大放缓了我国社区银行发展的脚步。

2014年~2016年间,我国社区支行的发展迎来了高峰期,2014年6月发布《关于推进简政放权改进市场准入工作有关事项的通知》再次点燃商业银行开办社区支行的热情,社区支行数量快速增长。这一阶段完成后,问题开始凸显,有很多银行逐渐减缩相关业务,对社区银行战略进行调整,有的甚至关闭社区支行,社区银行的发展遇到瓶颈。同时,随着互联网金融以及移动支付的快速发展,社区支行的建设速度也减慢许多,尤其是在2017年下半年,很多支行递交了终止营业的申请,社区支行的数量不增反降。在此风口浪尖之际,2019年《政府工作报告》中首次写入了发展民营银行和社区银行,2018年12月中央经济会议突出强调了社区银行的发展目标,并在2019年两会政府工作报告中重新确认。这为社区银行的发展提供了政策支持,可并没有阻碍关门潮的蔓延,对此社区银行必须要进行转型,最终实现可持续发展。

三、我国社区银行探索现状

在科学技术持续发展的今天,我国社区银行却有一个比较尴尬的定位,即便不断完善自身功能,也与传统支行的网点存在差距,在便捷程度上也比不过电子银行[5]。也就是说,在当前社会我国社区银行面临着巨大的生存和发展压力,不能实现盈利的目标导致规模的降低和银行数量的减少。从实际情况来看,社区银行尚有潜力可挖,社会对于社区银行的需要仍旧存在,尤其是在经济欠发达地区社区银行仍旧是为人们提供经融服务的主要方式,所以我国对于社区银行的探索一直在前进,有的银行在低调前行中,从实际情况出发扎实推进,积极转型,通过特色化服务的开展来赢得客户的信赖,在关停潮中迸发出蓬勃生机,通过以下策略实现发展目标。第一,加强和周边商户合作。把社区银行作为纽带,打造社区为主体的商圈,定期开展优惠活动,打造积极活跃的用卡氛围。第二,始终坚持亲民理念,开展多样化活动更好地融入社区,赢得用户的信赖。第三,紧跟时代发展方向,提高智能化水平。社区银行提供服务的时候,要把智能银行概念融入其中,通过人机交互、多媒体等技术的应用来强化客户体验,提高服务的便捷性。第四,从实际情况出发,提供非金融服务,提高客户信任。具体来说,社区银行可以为客户提供免费体检服务,提供读书角等,增强对目标客户的吸引力。第五,优化考核机制,助力社区银行的发展。同时,社区支行还要不断创新,扩大业务范围,拓展生存空间。目前,我国社区银行已经实现了差异化和特色化运营,实现了社区化营销,同时应用互联网技术来丰富业务类型,强化了客户的体验,如强化附近居民与银行之间的互动来缓解降低风险和控制成本之间的矛盾,推动普惠金融的发展,增加银行盈利,为社区银行的发展和进步打下良好的基础。

四、我国社区银行发展遇阻的原因

(一)选址不合理,未能考虑周全

国家政策的支持下,社区银行申报流程比较简单,能够批量发展,能够在短时间内形成较大规模,所以社区银行在设立之初就秉持着扩张抢地盘的竞争理念,发展策略冒进,对于速度和数量的重视程度过高,导致供大于求。同时,社区银行呈现出孤立式发展的情况,没有实现与银行业务、客户群体的有机结合,不能满足业务发展的实际需求,为如今发展的窘境埋下重大隐患。首先,对于社区概念没有弄清,把居民小区和社区划等号。其次,没有进行充分全面的调查,更没有关注社区居民实际金融需要。再次,选址规划过程中科学性不足,只以自助银行网点作为标准,导致网点客户流量偏低,经营效率不高。最后,社区银行网点密度过大,同一小区附近有多家社区银行,银行之间过度竞争。以上因素影响着社区银行的进步,很多银行都是通过租借商铺开办的,稳定性不足,房租到期后也是根据盈利来确定是否续租,长期亏损的银行会逐渐降低规模,业务内容也发生了很大的变化。当前有很多社区银行在房租到期后都选择不续租。

(二)没能立足社区,缺乏特色服务

对社区银行的理解不够充分,众所周知商业银行设立社区银行的主要目的是扩大经营范围,更好地抢占市场,服务理念不够科学。实践过程中,社区银行只是让银行走进社区,在物理上拉近和居民之间的距离,实质上没有特别之处。可从实际情况来看,社区银行仍旧承袭这原有银行的资源,使用传统的经营理念,业务结构和种类大概相同,营销手段和服务内涵没有实现真正突破,在价格和策略上也没有优势可言,同时也没有退出特殊服务,客户的个性化需求不能得到满足,社区银行没有真正融入到社区之中,差异化也局限在地理位置和装修风格上,社区银行附加价值没有突出,给社区银行的发展带来不好的影响。

五、推动社区银行持续发展的主要策略

(一)注重客户导向,为社区银行的发展打下良好基础

想要促进社区银行的持续发展,首先要做的就是充分了解社区银行的内涵,与商业银行零售业务有机结合起来,从实际情况出发调整发展思路,重新确立市场定位,增强对社区银行功能的重视程度,从市场环境出发始终坚持消费者即客户的理念,深入挖掘潜在客户,立足社区,向周边辐射,以中小企业和社区居民的需要为基础,打造相互信任、共同发展的关系,打造共同体,加强双方互动,防止出现同质化竞争的现象。对于创业初期的企业来说,社区银行要在资金方面给予满足,同时还要提供资金使用、理财、风险管控等方面的服务,满足目标客户的多样化需求。值得注意的是,社区内部中老年客户比较多,社区银行可以从社区这一特征出发,组织开展多种活动,为中老年客户提供专属金融产品,从中老年健康出发提供多样化的增值服务,保证银行成为养老金融的重要载体。此外,由于社区银行仍旧是中小银行完善布局的主要依靠,社区银行布局时要考虑全面,完善规划,不能盲目铺设,不断提升银行的简洁性和高效性,把重点放到三线四线城市的扩张上,向欠发达地区倾斜。

(二)创新商业模式,不断整合资源

社区银行发展过程中,需要深入探索商业模式,从整体考虑和布局,做好与业务战略的协同,提高综合服务的覆盖率,尤其要加强社区银行的智能化建设,加强线上线下的互动,用线上指导线下,扩大服务半径,打造更加高效的服务体系,拓宽发展空间。与此同时,还要促进社区银行与传统银行网点相互补充和协同,有效延伸银行的服务范围。优化自助服务设备,提高线下服务的质量,创新线上服务,打造兼具自助银行、掌上银行、智慧网点于一体的线上线下综合服务平台。坚持开放包容的心态,找合适的合作者,同时提供金融服务和非金融服务,结合社区实际环境,建设良好社区生态,以社区居民的需要为出发点,与周边力量进行合作,突出金融服务的质量,打造社区银行服务生态,连接多方利益链,提供分期消费、打折优惠等服务,加强银行服务外延,不断强化客户的实际体验,打破现有的金融格局。例如,社区银行可以和超市、书店进行合作,促进客户互换,通过提供合适的金融服务来实现共赢。

(三)加强金融科技的融合,提高社区银行竞争力

当前科学技术快速发展,人工智能与云计算等技术广泛普及,这一时代背景下,传统的银行服务模式已经不能满足客户的多样化需求,如果这一问题不被及时解决,无疑会阻碍社区银行的持续发展。对此,社区银行必须要与金融科技融合,注重科技投入,使用人工智能和大数据等技术,创新营销手段,挖掘用户潜在需求,同时还需要用数字技术解决服务高成本、信息不对称的问题,向智能化和人性化发展,节省运营成本,对银行功能区进行细化,以此来强化网点的服务功能,提供更加高效便捷的金融产品。例如,用户在家中就可以缴纳生活费用,促进购物、休闲等一站式服务,促进持续性商业,对电子商务的优势进行整合,建立社区银行网络服务平台,满足客户的多元化需求,提高客户对银行的信任,推动社区银行的不断发展。

六、结语

当前正处在金融改革的关键阶段,社区银行的发展受到越来越多的关注,我国社区银行发展经历了一个重要过程,当前社区银行面临很大的问题,如果这一问题不能被解决,不但会影响商业银行的发展,还会阻碍金融改革的推进。本文主要研究了我国社区银行的概念及发展历程、影响社区银行发展的重要因素,最后探讨了推动社区银行可持续发展的主要策略。想要促进社区银行的进步和发展,必须要从实际情况出发,探索出全新的发展策略,紧跟时代潮流,注重科学技术的应用,为客户提供更加优质的金融服务,满足客户的多样化需求。

参考文献

[1] 邱峰.社区银行的探索实践及其推进[J].北方金融,2020(01):25-33.

[2] 邱峰.社区银行探索实践及其推进[J].河北金融,2020(06):35-42+69.

[3] 杨磊,黄富琳,郭美彤.以多元化服务促进社区银行发展[J].写真地理,2020(20):282.

[4] 方平.我国社区银行发展研究[J].企业经济,2020,39(10):157-160.

[5] 赵梓名.社区银行营销策略优化及实施保障研究——以H银行社区银行为视角[J].南方论刊,2020(05):79-81.

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