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农户融资约束的现状与成因研究

作者:完美论文网  来源:www.wmlunwen.com  发布时间:2019/12/2 14:14:53  

摘要:习近平同志在党的十八届五中全会第二次全体会议上指出:“全面建成小康社会,强调的不仅是‘小康’,而且更重要的也是更难做到的是‘全面’。城乡区域协调发展即是‘全面’的内涵之一。”农村要持续,稳定,健康发展,首先要发展生产。根据国家统计局数据,截至2018年年底,我国有34167.0万农户在乡镇企业就职,其中自行发展生产经营活动的农户已达5597.4万,占整体比重高达16.4%,较2017年同比增长2.5个百分点。由此可见,农户的生产经营活动现状已经发生了较大的变化,多数农户的生产经营活动已经不再局限于传统农业,而是包括家庭农场、专业大户和农民专业合作社在内的新型农业经营主体,因地制宜的地方特色产业和与日俱增的兼业活动,不断丰富着农户生产经营活动类型。但农户现有收入不足限制了农户的生产经营活动类型,因此,外部资金就成为了改善农户生产经营活动效应的重要因素(翁辰、张兵,2015)[1]。本文将从农户生产经营活动与融资约束现状入手,重点研究如何破解农户生产经营活动中的融资约束,进而改善农村生产经营活动类型与效应。

关键词:生产经营活动; 融资约束; 农户融资;

一、农户面临融资约束的现状

1、农户基本情况

根据实地调研,调研对象的基本情况如下:大多数农村青壮年劳动力都已离开农村发展,主要生产经营活动为外出打工;接受调研的农户中,62.4%的受访者年龄在50岁以上。此外,受访者受教育水平普遍较低,根据所收集到的109份有效问卷,受访者中仅有5人拥有大学本科或更高学历,53人拥有初高中学历,分别占比4.59%和48.63%。但共有24位受访者表示家中学历最高者拥有大学本科或以上学历,占总体的22.02%,74户家中学历最高者拥有初高中学历,占比67.89%。几乎没有农户有亲戚或朋友在银行或金融机构任职。

2、农户面临融资约束的表现

(1)农户融资条件缺乏。农户因为自身收入较少,经营活动资产缺乏,导致农户在向金融机构申请融资时,难以提供有效的担保品。调研数据显示,家庭固定资产总额在30万元以下的共54户,占全部农户的49.54%,固定资产总值在30万元到50万元间的共31户,占28.44%,超过50万元的共24户,占22.02%。在各项固定资产价值中,房屋价值占比最高。共有98户经营活动资产总额小于2万元,其中包括29户经营活动资产总额为0,2户经营活动资产总额在2万元至5万元之间,仅有四人经营活动资产总额大于5万元。因此,无论是家庭固定资产还是经营活动资产,农户都很难满足金融机构的贷款条件。

(2)农户融资需求规模较小。根据实地调研数据统计结果可知,在77户有融资需求的农户中,分别有51户和10户未向正规金融机构和非正规金融机构申请融资,分别有15户和47户的正规融资需求低和非正规融资需求总额大于0但小于10万元。共49户的融资需求总额大于0但小于10万元,共10户的融资需求总额大于等于10万元,小于15万元,共有18户融资需求大于等于15万元。具体情况见表1。

表1 农户融资需求规模

(3)农户融资期限较短。在66户获得过融资的农户中,共有7户的融资期限在半年以内,其中3户融资期限在三个月内,基本属于随借随还的融资类型,12户在半年到一年之间,27户在1至3年之间,获得期限为3年以上的融资农户为20户。考虑到农户融资的最主要用途为建房或买房,如果将融资期限在三年以内视作短期融资,则有69.70%获得过融资的农户取得的都是短期融资。

二、造成农户融资约束的成因分析

1、金融机构距离过远,且机构过少

据调查,农户与金融机构间距离最近的为0.7公里,大部分地区的金融机构与农户所在地距离超过两公里,且农户所在地仅有唯一的金融机构。与金融机构距离过远导致农户在获得融资时的交易成本大幅增加。另外,金融机构过少,金融机构过少,也不利于金融机构面向农户开展业务。据调查,部分农户甚至表示不清楚附近金融机构的位置,多数农户也从未去附近金融机构办理过业务。其原因一是商业银行将自身的业务重点定位在城镇地区,缺乏针对农户生产经营融资的战略安排与机构设置,导致资金大量流向城镇。二是农户生产经营融资的信息成本较高,道德风险和逆向选择问题较为严重,也可能是融资机构对农户“慎贷、惜贷”的原因之一。

2、融资渠道单一

农户最主要的融资渠道是非正规融资,共有66户申请过非正规融资,其中,私人无息贷款占绝大多数。从正规金融机构获得了融资的农户中,绝大多数也仅仅向一至两家商业银行申请了贷款。此外,部分农户取得了国家发放的政策性老屋改造贷款。除统一购买的医疗保险外,几乎没有农户购置商业保险。居民财产性收入仅占农户家庭总收入的1.5%。由上述现象可知,农户目前的主要融资途径为不经过金融机构的直接融资,间接融资与衍生金融工具融资缺失。其原因可能是农户缺乏相应的金融知识,不了解间接融资和衍生工具融资方式,同时农户的风险偏好使他们不愿承担任何可预见的风险,而倾向于选择低风险或完全没有风险的融资。

3、农户生产经营性融资较少

从贷款目的和用途来看,农户贷款主要用于住房、医疗和教育。其中,绝大多数农户融资的首要目的都是修建新屋。本次调研中,有32户贷款用于修建新房,占有融资需求农户的41.56%。第二大用途是医疗,尤其是大病医疗,共有13户,占有融资需求农户的16.89%。与之相反的是,仅有8户贷款用于农业和非农业生产经营活动,占比10.39%。此外,农户土地大多承包给村里或种植大户,其主要生产经营活动为不稳定散工,仅有12户农户的生产经营资产总额超过1万元。决定农户生产经营活动的根本因素是净收入。一方面,农户的现有收入暂时无法支持其获取改善生产经营活动效应的资本(邹末,2018)[2]。另一方面,疾病是导致农户返贫的主要原因之一(王红,2019)[3]。农户融资用途首先会用来满足其基本生活需求,其次才会用来进一步改善生产经营活动,以提高自身收入水平。

三、缓解农户融资约束的对策建议

1、培育农村金融生态

金融生态是指金融各方面影响因素的总和,包括经济环境、信用环境、法律环境、市场环境和制度环境五方面(苏宁,2005)[4]。培育农村金融生态机制,一是要健全宏观经济机制。继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策,保证流动性合理充裕,进一步实施利率市场化改革,确保利率在合理范围内波动。二是完善农村信用环境。在采集农户信息的基础上,整合人民银行、农村商业银行、税务部门、工商部门等资源,建立完善现有信息服务机构,并借助大数据与区块链技术,促使信息公开化、透明化、准确化、动态化、数据查询便利化。三是健全农村金融法律环境,明确涉农贷款、小额贷款在法律中的定位,使之能依照定位接受相关支持。四是构建良好的农村金融市场环境。增加金融机构覆盖率,提升农户融资便利性,降低交易成本。五是健全农村金融制度环境。完善金融监管体系,明确监管主体,健全监管制度,打造层次清晰,协同合作的金融监管体系。实施差异化监管,针对不同地区特点对金融机构的存款准备金率、不良贷款率、贷款总额等指标适度放宽或实施弹性标准。

2、推进农村金融供给侧结构性改革

推进农村金融供给侧结构性改革,根本在于缓解农户生产经营融资的供给需求矛盾。一要加快正规金融机构改革。大型国有商业银行要继续加强普惠金融事业部建设,严格落实五专经营机制。地方法人银行要下沉经营重心,发挥信息优势,因地制宜服务农户生产经营活动;保险机构在控制风险前提下要为农户生产经营融资提供增信支持。二是要增加中小型金融机构数量。首先,中小型金融机构虽然在资金来源和规模方面无法与大型商业银行相比,但其具有独特的天然优势。中小型金融机构立足地方,不受地理位置的约束,大型商业银行由于其经营成本较高,资金流量较大,必须设置在资金交易密集的城市地区甚至城市中心综合体附近。其次,中小型金融机构比大型商业银行更具有了解农户的生产经营状况和区域经济水平的信息优势。民间融资机构资金较为灵活,机构经营自主性强,可较好满足农户生产经营融资“短,频,快,急”的特点,引导民间金融机构正规化,能够明显增加有效融资供给。政府部门应适当降低民间机构准入门槛,着重审查其资金来源和资金稳定性,通过恰当财政支持优化其资金结构。引导民间融资机构进行制度改革,使其在按照规范化流程为农户生产经营活动提供融资的同时,形成小额贷款公司、金融租赁公司等组织形式多样的内生金融机构(罗荷花,2014)[5]。

3、创新融资产品与融资技术

现代科技应用于融资各环节中,可有效降低融资成本,拓宽融资途径,简化审批流程,增强融资的安全性。金融科技在融资中应用可以朝以下方向发展:一是通过物联网技术、GPS技术、射频识别技术、融合定位技术(FLP)等技术追踪管理农户生产经营活动中的可变资产与流动资产,赋予其固定资产的相关特性,从而降低风险[6]。二是融资途径的数字化,通过网上融资平台的建设,连接不同硬件,不同终端,不同数据库,完成信息同步,使金融机构能够通过不同数据库的信息对比矫正偏差,精准定位的同时防控可能的风险,也使得农户通过任何设备、操作系统或金融机构网点都可以快速进行生产经营融资。金融机构应针对农户抵押品少的特点,根据农户生产经营活动类型与效益的差异进行创新,推进联保抵押,知识产权抵押、应收账款抵押、农机具抵押、承包经营权抵押、林权抵押、住房财产权抵押等多种抵押贷款方式。在发放农户生产经营贷款过程中,可提供开户、转账、结算等基本流程配套服务和基础的金融咨询服务。除直接融资外,金融机构还可提供保险、理财、委托代理等服务进行间接融资,进一步健全融资产品体系。

4、提高农户生产经营能力与金融素养

生产经营能力决定了农户能够获取的收入总量,是取得农户融资的必要保障,也是偿还生产经营融资的根本资金来源。近年来国家高度重视职业教育的发展,国务院于2019年2月13日印发了《国务院关于印发国家职业教育改革实施方案的通知》,提出用5—10年构建政府统筹管理,社会多元办学,企业社会参与,专业特点鲜明的职业教育体系。为此,各职业教育机构应积极响应,按照设想落实具体工作,农户也应抓住国家改革的契机,努力提升生产经营技能。具体来说,进行农业生产经营活动的农户,可以参加政府开展的农业社会化服务;外出工作或进行兼业生产经营活动的农户,可以选择成人教育,继续教育远程教育,或是与目前生产经营活动紧密相关的,由单位组织的职业技能培训或是在职进修课程。

参考文献

[1]翁辰、张兵:信贷约束对中国农村家庭创业选择的影响[J].经济科学,2015(6).

[2]邹末:社会资本约束下的大学生返乡创业研究[D].烟台大学,2018.

[3]王红、杨兴洪、张曌:中国医疗保障的反贫困研究[J].西华大学学报(哲学社会科学版),2019(3).

[4]苏宁:中国金融生态的五个问题,六条对策[J].中国工商,2005(11).

[5]罗荷花:我国小微企业融资约束问题研究[D].湖南农业大学,2014.

[6]沈黎怡、陆岷峰:金融供给侧结构性改革与小微金融业务发展研究[J].西南金融,2019(7).

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