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摘要:普惠金融视角下，商业银行提高服务小微企业发展质量，有利于分散经营风险，提高商业银行盈利能力。在考察商业银行普惠金融助力小微企业发展的做法及成效的基础上，本文针对当前商业银行存在的放款审批等待时间长，降低小微企业融资积极性；信贷业务营销、政策传播能力亟待加强等现实困境，深入分析原因后，提出商业银行普惠金融助力小微企业发展的几种有效做法：一是结合小微企业需要，创新普惠金融产品；二是优化信贷营销模式，科学设定信贷信息处置流程；三是实施小微企业快速贷款模式，合理管控放贷风险等，仅供参考。

关键词: 普惠金融  商业银行  小微企业  信贷营销  企业融资  商业可持续发展

普惠金融以机会平等、实现商业可持续发展为基础，科学界定支付成本，为社会各阶层提供金融支持。普惠金融的核心是以合理成本为社会各阶层提供金融服务。

党的二十大报告明确了未来五年国家经济的发展目标，为普惠金融发展指明方向。而小微企业是小型、微型企业，以及家庭作坊、个体工商户等，是社会主义市场经济的重要参与方，重要的经济活跃主体。积极发展普惠金融，通过商业银行为小微企业提供高质量的金融服务，全面解决金融发展中的失衡问题，助力小微企业实现高质量发展，从而更好地发挥其在推动市场经济发展进程中的作用。

1 商业银行普惠金融助力小微企业发展的优势

当前，政府对小微企业融资《关于健全支持中小企业发展制度的若干意见》(2020)、《关于进一步加大对中小企业纾困帮扶力度的通知》(2021)、《关于进一步加大对小微企业贷款延期还本付息支持力度的通知》(2022)等政策的出台，帮助其破解资金瓶颈问题，助力其发展、转型、升级，以减税降费为杠杆，让其有更多获得感，激发其发展潜能。为此，商业银行普惠金融助力小微企业发展的优势主要体现在以下几点。

1.1 有利于分散经营风险

当前，国内经济受世界经济整体下滑的影响，房地产等产业出现需求减少的情况，对商业银行的业务产生冲击。马科维茨经典投资组合理论认为，投资组合资产间相关性与风险伴生，这一理论为普惠金融业务开展多元化经营、合理规避商业银行经营风险夯实了理论之基。这是基于小微企业、“三农”群体属于贷款额度小且经营覆盖面广，产生系统性风险的概率不高，所以商业银行开展普惠金融利于分散经营风险。

1.2 提高商业银行盈利能力

金融业竞争极为激烈，商业银行不仅要面对本土商业银行竞争，还要和外资展开市场争夺。商业银行的关键是客户群。一般来讲，商业银行优质目标是中高端企业、客户群，但中高端企业有固定合作银行，是借助资本市场融资，并不关注传统商业银行。然而，国家大力实施普惠金融政策，初衷是面向大众，商业银行落实普惠金融政策，将改善商业银行客户群体结构，进一步提升商业银行的盈利水平。

2 商业银行普惠金融支持小微企业发展的做法及成效

商业银行从国家制定的普惠金融政策出发，对小微企业提供融资方案、建设金融支持体系等方面的支持，确保普惠金融政策落地，支持小微企业实现长足发展。科学管控普惠型小微企业贷款融资成本，推动小微企业实现高质量发展。本文结合QS商业银行普惠金融实施情况，现将相对成熟的做法及成效阐述如下。

2.1 商业银行普惠金融支持小微企业发展的做法

2.1.1 优化金融产品，大力推进普惠金融服务

QS商业银行贯彻落实《关于进一步强化中小微企业金融服务的指导意见》(2020)、《关于进一步对中小微企业贷款实施阶段性延期还本付息的通知》(2020)等文件精神，创新实施普惠金融，帮助小微企业发展壮大。QS商业银行创建面向小微企业的金融服务团队，开辟金融绿色通道，实现考核、信贷、风险预判多方面的有机协调，提高金融服务成效。结合小微企业的实际需要，开发多元小微金融产品，满足客户的多元化金融需求，持续跟进完善小微金融产品结构，设置了“特色贷”“信用贷”“担保贷”“抵押贷”等近20款普惠金融产品，并提高至监管对小微企业贷款“两增两控”的基本要求。

2.1.2 多元化保障措施，保障市场主体扩量增质

QS商业银行为保障市场增加工作顺利推进，设置了多元化保障措施，保障市场主体扩量增质。一是创新管理模式，加快小微金融改革，推动实施条线联动、分级审批，实现流程再优化。二是发挥高科技效能，建立数字金融业务平台，扩大普惠金融整体覆盖面。三是统筹优化金融资源，拓宽业务路径，强化政府、企业与银行间的合作，实施银担业务，创新银担信贷产品。

2.1.3 注重提高金融风险防控能力

QS商业银行将管控金融风险作为重要任务，将金融风险管控贯穿于金融业务的全流程。注重定期开展自查自纠，对权力集中、资金密集、核心岗工作人员等开展风险审查。同时，将风险规避纳入重要范畴，提出建设防控系统性金融风险，建设风险管理系统，提升整体风险防控水平，建好风险防控基础，提升信贷经营效能。

2.2 商业银行普惠金融支持小微企业发展的成效

商业银行大力实施支持小微企业的普惠金融，在贷款余额、贷款数及减费让利的实现等，让小微企业获得实实在在的发展红利，更有助于激发其内生活力，提高自身的市场竞争力与发展后劲，实现良性发展。当然，结合普惠金融实施情况，利于商业银行研判政策执行中还需要优化之处，更好地让利于小微企业，扶持实体经济稳健进步。

2.2.1 贷款余额、贷款户持续增加

从QS商业银行统计数据来看，小微企业贷款额从2021年的36778.1百万元增长到2022年的46859.7百万元，增长了10081.6百万元，增长率为27.41%；贷款余额从2021年的4673.6百万元增加到2022年的5845.2百万元，增长率为25.1%；小微企业贷款用户数量从2021年的2366户增加到2022年的3769户，增长率为59.3%；普惠型小微企业贷款户数从2021年的1879户增加到2022年的2598户，增长率为38.27%。QS商业银行从2021年后，小微企业贷款余额、客户数增长速度明显，已实现国家监管对小微企业在放款速度、贷款用户数等方面的整体要求。

2.2.2 减费让利一直兑现，减轻小微企业负担

根据QS商业银行2021年以来的统计数据发现，普惠型小企业贷款利率下降了2.1个百分点，坚持继续抓好小微企业融资费用管控，做到“七不准”“四公开”“四禁”等政策，主动承担不动产押品评估费、登记费。从监管要求出发，减免部分费用，直接让利小微企业，千方百计地降低融资费，借助贷款市场报价利率(LPR)，降低小微企业贷款综合融资成本。

3 商业银行普惠金融支持小微企业发展的困境及原因解析

商业银行普惠金融助力小微企业发展，不仅有利于银企实现同频共振，实现共同进步，还能提高商业银行自身的市场影响力、竞争力。但存在以下相关问题，本文以QS商业银行为例进行说明，需要引起高度重视。

3.1 商业银行普惠金融助力小微企业发展的困境

3.1.1 放款审批等待时间长，降低小微企业融资积极性

小微企业最关注商业银行的放款速度，因直接决定其用于经营的钱的速度。从当前QS商业银行的放款情况来看，放款速度较慢，成为束缚普惠金融发展的瓶颈。当前QS商业银行分别设置小额信贷、商业信贷部门，其中小微企业贷款管理呈现单行审批、直接授权审批等特点。QS商业银行改革信贷管理机制，充分满足科学审批的基本要求。然而，因为QS工商银行实行“信贷工厂”经营模式，伴随信贷业务量的逐渐增加，导致QS工商银行对小额信贷业务风险管控难度持续提高。银行信贷业务流程涵盖三个环节，分别是贷款前、贷款中、贷款后，这一全流程标准化信贷业务能在不同规模企业信贷业务中使用。然而，该流程对大型企业来讲，考虑到企业设置独立财务部门能及时处理相关业务；对小微企业来讲，贷款前、贷款中、贷款后的“三个环节”手续较为烦琐，审批时间明显加长。面对竞争日益激烈的市场环境，环境变化快，小微企业因外部环境的急速变化而丧失信贷机会。此外，贷款审批时间长，小微企业可能失去最佳市场发展环境，这势必会降低小微企业银行融资的积极性。

3.1.2 信贷业务营销、政策传播等能力亟待提高

QS商业银行信贷业务营销能力弱，成为限制普惠金融业务发展的重要因素。首先，信贷业务营销能力亟待提高。业务营销能力成为衡量商业银行营销能力的科学指标，小微企业贷款需求可借助线上搜索，检索相关的金融产品、政策，需要QS商业银行有较强的信贷业务营销传播力，但在这方面需要继续加强。例如，以微信公众号为例，QS商业银行将诸多业务移至微信公众号办理，并建议用户关注公众账号后，就可以接触商业银行最新信息，但从公众账号的点击统计数据来看，线上业务营销能力亟待强化。其次，普惠金融政策传播能力有待提高，从实地调查情况来看，QS商业银行对小微企业普惠金融贷款的条件、程序、政策宣传不到位，小微企业客户了解不够，暴露出普惠金融政策宣传力度不高，未达到一个好的宣传实效。普惠金融是当前商业银行实施的信贷策略，假如因宣传政力度不强，客户不能及时准确地了解银行的政策，会给普惠金融信贷业务发展带来负面影响。

3.2 商业银行普惠金融助力小微企业发展的原因解析

3.2.1 受制于银行传统业务管理模式，放款速度受限

商业银行业务管理模式是导致业务出现问题的主要原因。QS商业银行的信贷业务由总行开发，各分行作为执行方，在金融产品开发中，未从小微企业情况加以设计与开发，直接导致在操作层面不能较好地完善业务管理。一般来讲，QS商业银行分行的相关部门，前台主要负责银行客户背景调研，后台重点关注小微企业信贷风险审计、信贷，这一业务管理虽然实现了有效分离，但在实际操作过程中，因为制度、人员等情况的影响，容易出现诸多业务在较长时间内由一部门负责的情况，前后台的分离成为简单的摆设。此外，QS商业银行的管理模式束缚了商业银行业务发展，内在管理与外部营销机构都实行独立运转，并未直接创建相对密切的信息沟通、共享机制。以金融产品营销为例，QS商业银行管理机构从产品设计的视角来讲，并未考虑基层营销人员的使用场景，面对多样的小微企业客户需求，其中一些客户难以理解专业化经济学名词，因此从普惠金融产品设计的专业名词视角展开营销，不能收到很好的效果。QS商业银行制作宣传海报，但因缺少沟通，导致商业银行面向小微企业的普惠产品营销受阻。

3.2.2 信贷业务市场营销力度不够，营销效果大打折扣

前文谈到，QS商业银行信贷业务营销、政策传播等能力不强，营销效果大打折扣。具体来说，可从以下几点进行解释：一是QS商业银行普惠金融产品支持小微企业发展的优势不明显。金融市场中信贷产品的同质化成为商业银行面临的共性问题，小微企业不但数量庞大，而且所涉及的行业众多，每一行业经营模式都有其特点，在面对小微企业这一庞大的市场群体时，银行借助不同的金融产品来争取客户，但因受制于政策等方面的规定，需要在金融产品框架下设计好产品，而这一产品优势并不明显，进而很难取得成效。二是QS商业银行业务宣传针对性不到位。在QS商业银行通过金融服务小微企业过程中，对客户定位相对模糊。从目前情况来看，普惠型金融贷款中，涵盖1000万元以下的普惠性小贷、30万元以下贷款，而这两块业务侧重点差异明显，QS商业银行在经营中未将哪类业务作为发展核心，使得相关业务宣传针对性不强。目前，QS商业银行侧重点是普惠型小贷市场，而基于互联网营销的银行会因互联网中投放微贷广告，借助广告扩大普惠金融业务，而微贷广告群体是小店店主、个体工商户等，QS商业银行普惠性小贷业务因受同行竞争，所以想要实现微贷转移，但因不想放弃小贷，这一不确定的选择导致宣传实效不好。

4 商业银行普惠金融助力小微企业发展的策略

以QS商业银行为例，在全面分析商业银行普惠金融助力小微企业发展的优势、成效存在的困境及原因解析后，普惠金融支持小微企业发展，为推动实体经济发展注入资金，实现小微企业持续、稳健发展。

4.1 结合小微企业需要，创新普惠金融产品

面对小微企业对金融产品需求的变化，传统银行实行抵押贷款，已经不能有效满足企业资金需求。为此，实施普惠金融，商业银行结合小微企业的金融需求，创新普惠金融产品。商业银行创新金融产品不仅要坚持做到践行社会责任，还要充分借助自身客户多、基数大等优势，从当前经济发展形势出发，创新小微企业融资需求的金融产品模式。

商业银行创新金融产品，积极发展普惠业务，为小微企业客户设计创新性金融产品，尽量满足其资金需求。首先，从小微企业实际出发，明确授信额。“黑盒模型”能够有效排除商业银行内部人员干预，从大量信息中确定客户、所需业务，减少不必要的工作量。同时，坚持做到主动服务客户的原则，采用电话、电子邮件等方式了解小微企业资金需求，为其提供全方位的金融服务，并细化小额金融信贷优惠政策，由商业银行做好风险管控、风险补偿，为小微企业发放定期的小额信用贷款。其次，借助第三方数据开展产品创新，破解小微企业资金流动难题。一是结合小微企业缺少合适抵押物的现实情况，需要商业银行按小微企业的行业特点，展开创新。二是引入第三方专业机构加入金融服务队伍中。面对小微企业的多元化诉求，从长远来看，要依托市场上第三方专业机构开展知识产权、专利质押等业务，依托权威机构对企业进行评价，再将结果反馈给银行，确定授信额度。通过创新金融产品，发展小微企业各类融资业务，才能在金融市场中占据主动。

4.2 优化信贷营销模式，科学设定信贷信息处置流程

商业银行坚持毫不放松抓好金融风险防控工作，提升银行风险防控实效。利润是银行追求的唯一目标，在国家法律法规框架内运转。因此，商业银行采取科学合理的措施规避金融风险，追求长期利润，优化信息差，精准地将风险维系在合理水平。商业银行主动出击，预判小微企业金融规模，主动对接小微企业，破解金融难题，并发挥好风险评估机制作用，规避、控制好风险，降低交易成本，实现利润长期化。同时，科学优化信贷营销模式，也就是银行主动给企业提供金融信贷，往往存在过度授信的嫌疑，提高了企业经营风险，银行也会陷入被动。所以，商业银行实行“营销客户”模式较为合理，实现风险营销模式多元化，善于从存量理财客户或从数据中挖掘客户需求，这类客户质量高，商业银行可采取主动营销方式，了解客户需要，掌握客户基本信息、还款能力，同时创新产品目录，明确最低利率，提高贷款的灵活性，满足客户的多样化需求。为此，商业银行通过全面优化营销模式，降低全流程成本，挖掘潜在客户，实现有效客户数稳增长，搭建好的银企合作关系，并根据工作需要，适当公开信息，例如税务、业内账户信息等，注重全面优化，系统识别信息后，作出研判。从客户经理视角来说，了解风险入口、客户需求，规避错误，降低交易费用，意义重大。

4.3 实施小微企业快速贷款模式，合理管控放贷风险

小微企业快速贷款模式具有创新性，是小微企业提供数据实施全面调查，同时发挥大数据作用，开展好客观评价，明确风险识别点，多方面判别风险，有效避免因信息不对称出现的贷款不顺畅情况，真正满足客户的贷款需求。小微企业提报商业银行贷款需求后，银行启动快速贷款，及时破解小微企业发展资金难题，并科学管控贷款成本。当然，商业银行要结合小微企业的发展情况，确保其能及时享受符合自身贷款需求的授信额，申请贷款。在该模式下，企业结合自身用款需求，选择适合的贷款服务，及时支付贷款利息，假如偿贷完毕，不再计算利息，这一模式能显著降低融资成本，减轻企业资金压力。假如企业贷款时间快到了，小微企业再申请的话，可以申请快速贷款，并依托大数据分析，对信用好的企业给予降息、快速审批等优惠措施。在此过程中，征信好的企业不用重复提供审核材料，也不需要支付额外贷款费，开展人性化服务，满足企业需求。尤其是在处置贷款时，小微企业可通过网络或网银等途径提交材料审核。总之，实施小微企业快速贷款模式，简化与改善业务流程，能够充分满足小微企业多元化的融资需求，科学破解小微企业融资难题。

此外，合理管控放贷风险。商业银行普惠金融支持小微企业发展，要做好房贷风险管控，保障银行业务顺利实施[9]。一是强化小微企业经营风险动态研判，进行风险管控的合理化设计，提高小微企业客户征信数据理念，满足风险管控的现实诉求，并做好突发情况应急预案的筹划工作，完善风险防控系统。二是全面发挥大数据技术、区块链技术的作用，深入研判小微企业贷款风险特征，开展好贷前审核，做到贷后管理，抓好风险防控，降低融资风险。同时，从严管控，尽职调研做好风险识别、客户鉴别，尤其是要重视第一还款来源的稳定性与可靠性，做好存量贷款管理工作，做好关键环节过程管控。

综上，商业银行普惠金融支持小微企业发展，是金融服务助力实体经济能力提高的有效举措。特别是伴随国家政策的落实，商业银行支持小微企业的力度持续加大，稳健的货币政策灵活精准、合理适当，保障了政策的可持续性，有利于提高小微企业整体发展实力。

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